Тарифы автострахования

Страхование автомобиля. Тариф - это верхушка айсберга…
Сегодня уже мало кто сомневается, что если не произойдет какого-либо глобального кризиса в экономике, то страхование войдет в жизнь россиян как неотъемлемая часть бытия и будет все глубже и глубже проникать во все слои общества. При этом согласно прогнозу многих экспертов наиболее быстрыми темпами в ближайшие годы будет расти страхование автомобиля и страхование жизни - по 20-25% в год. О страховании автомобиля и пойдет речь в этой статье.

И это вполне понятно, так как в условиях фактического отсутствия государственных гарантий на достойную старость у людей не остается иного выбора, как прибегнуть к услугам негосударственных пенсионных фондов и к накопительному долгосрочному страхованию жизни. Рост спроса на автострахование обусловлен неуклонным ростом автопарка, в котором немалую долю занимают дорогие автомашины.

Рост гарантирован

По различным оценкам рынок автострахования будет расти темпами по 25% ежегодно. Некоторые страховщики называют и более оптимистичные цифры - 30-32%. Но это возможно только в случае очень благоприятного развития экономической ситуации в России.

На сегодняшний день только московский автопарк насчитывает более трех миллионов автомобилей, а ежегодно он увеличивается на 200 тысяч машин. Впрочем, фактическое наличие автомобилей в столице подсчитать сложно, так как на московских дорогах присутствует масса автомашин из Подмосковья и других областей, что, конечно же, не делает обстановку на дорогах более легкой. Итак, из условия, что автопарк будет расти, равно как и благосостояние граждан, становится понятным, что автострахование также получит новый стимул для развития. Потому что вопреки расхожему мнению, что "автомобиль не роскошь, а средство передвижения", для подавляющего большинства водителей их "стальные кони" представляют огромную ценность. Да и стоить они, порою, могут несколько сот тысяч долларов.

Еще одна причина, которая стимулирует повышение спроса на автострахование - увеличение объемов автокредитования, обязательным условием которого является оформление полиса от угона и ущерба.

Теперь попробуем проанализировать, чем это обернется для конечного потребителя.

Внимание-внимание!

Сегодня стоимость страхования автомобилей довольно существенная: цена полиса колеблется от 4 до 20%, а в среднем составляет около 10%, что в пересчете на "живые" деньги, вовсе не является такой уж маленькой суммой. Однако до сих пор остается актуальной проблема выбора страховой организации.

"На мой взгляд, эта тема в той или иной степени будет актуальна всегда, но особенно сильно в ближайшие 3-5 лет, - говорит Генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов, - Выбрать надежного страховщика не так-то просто, потому что на рынке постоянно присутствуют неблагонадежные компании, активно демпингующие на рынке". К этому стоит добавить, что за последний год из-за подобной тарифной политики в области добровольного автострахования обанкротилось несколько страховщиков. Клиенты этих недобросовестных компаний оказались, как говориться, у "разбитого корыта".

Сравнивать между собой тарифы на добровольное автострахование различных страховых компаний, на первый взгляд, очень просто. Взял телефон и звони себе в офисы страховщиков, задавая один и тот же вопрос - сколько стоит застраховать машину марки Х модели Y от угона и ущерба. Полученные ответы можно вписать в таблицу XYZ, где Z - стоимость страховки. Но тариф - это только видимая часть айсберга.

Теперь надо посмотреть в правилах страхования каждой страховой компании формулировку условий выплаты страхового возмещения и условия приема на страхование. Тут-то и выясняется, что такие-то убытки не покрываются, есть ограничения по количеству допущенных водителей, различные повышающие коэффициенты и многое другое, хотя базовый тариф изначально был ниже среднерыночного показателя.

Гастрономические отличия

Постепенно ситуация на рынке добровольного автострахования складывается таким образом, что тарифная политика страховщиков становиться все более единообразной. У всех компаний есть градационные таблицы, которые делят все машины на несколько групп в зависимости от марки, мощности, возраста и угоняемости автомобиля. Для каждой группы установлены минимальные базовые тарифы, которые применяются для расчета стоимости полиса.

Различия в тарифах, конечно же, останутся. Это как у ресторанов - вроде блюдо то же, но вкус другой. Все зависит от "кухни и повара". Такая же ситуация наблюдается и у страховщиков. Поэтому чтобы привлечь клиентов они разрабатывают и активно развивают различные околостраховые услуги.

"С каждым годом усиливается конкуренция на страховом рынке, заставляющая страховщиков в борьбе за клиента осуществлять поиск новых форм работы, - говорит Руководитель управления автомобильного страхования Группы "АльфаСтрахование" Галина Ионова. - Коренным образом изменились и потребности самого страхователя. Вместе с приобретением страхового полиса, дающего уверенность, клиент хочет также удовлетворить свои потребности".

В результате в последние несколько лет существенно изменились формы обслуживания клиентов и набор предоставляемых услуг, которые в основном направлены на экономию личного времени страхователя.

"Кроме безукоризненного выполнения финансовых обязательств, - отмечает начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Игорь Александров, - мы делаем все для бережного отношения к времени наших клиентов. Целый пакет дополнительных услуг позволяет экономить одну из основных ценностей среднего класса - личное время". Это достигается, к примеру, за счет сокращение процедуры оформления необходимых документов при ДТП. Пострадавший клиент просто звонит в офис, говорит о возникших проблемах и выбирает ближайшую станцию технического обслуживания, куда и направляется после этого телефонного разговора. Все бумаги он заполнит уже в СТОА, где его будет ждать агент страховщика.

На сегодняшнее время многие страховщики обзавелись круглосуточными диспетчерскими службами, собственными аварийными комиссарами и предоставляют эвакуационные услуги. Активно развивается сервис, связанные с урегулированием проблем и вопросов, которые обычно возникают у страхователя при дорожно-транспортном происшествии. "Речь идет о том, что страховщики по соглашению с клиентом могут взять на себя заботы по сбору необходимых документов, например, сбор справок для ГАИ, и т.д.", - говорит Генеральный директор СК "МРСС" Семен Акерман.

ВИП или VIP

Многие страховщики активно продвигают программы VIP-обслуживания. Но, как правило, под этим броским названием скрывается стандартный набор услуг. Никаких эксклюзивных услуг, традиционных для такого уровня, в такие программы не входит. Между тем лидеры добровольного рынка автострахования такие, как "Ингосстрах", "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "КапиталЪ Страхование" и др., предлагают действительно VIP-продукты.

Вот характерный пример подобной программы. Если водитель попал в ДТП, то ему надо сделать только один звонок - менеджеру компании. Через некоторое время за ним приедет такси, на котором он бесплатно в течение нескольких часов сможет передвигаться по городу. Вопросы оформления всех документов, эвакуации автомобиля в автосервис и т.д. решит "специальный человек" страховщика. Клиенту придется подождать некоторое время, пока ему позвонят из страховой компании и не сообщат, что машина отремонтирована и ее могут ему доставить в любое удобное время. Причем все эти услуги входят в стоимость страховки.

Также, помимо проблем с ДТП, страховщики развивают "техническое" направление. Поломка или сбои в работе автомобиля VIP-клиенту не страшны. Он опять же просто звонит в офис страховщика и сообщает место своего нахождения. Через определенное время к нему приедет техническая служба и поможет решить возникшие проблемы. Страховщику также не придется дополнительно оплачивать эти услуги. В этом и заключается VIP-обслуживание.