финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Мобильный банкинг

Российские банки, активно развивающие розничный бизнес, постоянно ищут новые способы привлечения частных клиентов. Вслед за модным интернет-банкингом они пытаются увеличить доходы с помощью мобильного банкинга. Пока подавляющее большинство банков предоставляет клиентам лишь SMS -информирование. Но в следующем году не меньше 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит проводить операции по счетам.

Демократичный канал

SMS -оповещение - это лишь один из каналов дистанционного банковского обслуживания. Хотя для российских банков предоставить клиентам возможность пользоваться их услугами в любое время и без посещения отделений и филиалов означает автоматическое увеличение количества операций по счетам и, следовательно, комиссионных. Когда пару лет назад российские банки начали создавать системы дистанционного обслуживания, в первую очередь они развивали интернет-банкинг и call -центры. Тогда лишь единицы задумывались о том, чтобы работать и над таким сервисом, как мобильная связь. Но в прошлом году количество банков, которые предлагают услуги SMS -информирования, стремительно выросло. По оценкам экспертов, сейчас этот канал используют практически все крупнейшие банки и даже средние. Директор департамента банковских технологий Промсвязьбанка Карл Сумманен заявил «Бизнесу», что использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. А SMS , по его словам, в этом смысле «очень демократичный канал». Кроме того, отмечают банкиры, SMS -канал для клиента не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира.

Популярность SMS -банкинга среди банкиров объясняется и относительной дешевизной и простотой настройки SMS -канала. Как рассказал «Бизнесу» Карл Сумманен, банковские системы должны научиться обрабатывать такие пакеты данных. Затраты банка на организацию подобного сервиса, по его оценке, составляют несколько тысяч долларов. Сложности, считает он, при создании SMS -банкинга возникают у российских банков потому, что в системах дистанционного обслуживания клиентов, которые они используют, изначально не предусмотрена возможность работы с мобильной связью. Заместитель председателя правления СДМ-банка Владимир Луценко соглашается, что больших проблем при организации SMS -канала не возникает. Банку достаточно обзавестись корпоративной SIM -картой и специальным модемом.

На временном пороге

Количество операций, доступных по SMS -каналу, зависит от технологической состоятельности того или иного банка. Еще совсем недавно с помощью SMS клиенты получали, как правило, только сообщения об остатке денежных средств на счете, о пополнениях счета и списании денежных сумм. Сейчас услуг намного больше. Например, Альфа-банк предупреждает клиента об окончании срока действия пластиковой карты. Клиенты «Петрокоммерца» и Газэнергопромбанка, отправив SMS , могут заблокировать карту. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов рассказал «Бизнесу», что действующая в банке с истема « SMS -банк» позволяет клиентам после отправки соответствующего SMS -запроса получать информацию об остатках на счете и о последних пяти проведенных операциях. Заключив с банком дополнительное соглашение, клиент Росбанка может получать короткие сообщения с информацией об изменениях счета. В частности, при превышении заранее заданного им лимита расходования. МДМ-банк рассылает SMS -сообщения клиентам при проведении авторизации по карте, а также при любом движении по счетам. А в ответ на SMS -запрос высылает мини-выписку по карте. По словам Луценко, СДМ-банк также сообщает своим клиентам с помощью коротких сообщений обо всех операциях по счету, напоминает о сроках оплаты по кредитным договорам и рассылает различного рода информационные сообщения - например, о новых услугах.

Чтобы не заваливать телефоны клиентов SMS и не раздражать надоедливым сервисом, некоторые банки ввели в свои системы возможность установки временных порогов, в течение которых клиент не будет получать такие сообщения.

Абонент, подписавшийся на SMS -банкинг, оплачивает оператору связи свои исходящие запросы и банку - отсылку им сообщений (это может быть фиксированный месячный тариф или определенная сумма за каждое сообщение). Например, в СДМ-банке SMS -сервис стоит $1 в месяц, в банке «Стройкредит» - 50 рублей, Московском кредитном банке - 60 рублей. «Петрокоммерц» за сообщение о карточных транзакциях денег не берет, а вот каждое сообщение о балансе будет стоить 5 рублей. В банке «Московский капитал» SMS -информирование стоит $1,5 в месяц плюс $0,05 за каждое сообщение (выписка по счету - $1 в месяц). В МДМ-банке ежемесячная плата - $1,5 и $0,06 - за каждое сообщение. В Росбанке и Росевробанке абонентская плата отсутствует, а за каждое сообщение банки взимают $0,12 и $0,08 соответственно. Стоимость услуги «Альфа-чек» зависит от тарифного плана, по которому обслуживается клиент - от 29 до 59 рублей. Это может быть и бесплатным бонусом для престижных клиентов.

Шлюзы на пути мобильного банкинга

Несмотря на невысокую стоимость, SMS -банкинг пока не слишком популярен среди российских абонентов. По словам начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Дэвида Грунда, в среднем клиент банка отправляет три-пять запросов в месяц. По оценке Луценко, СДМ-банк рассылает десятки тысяч SMS в месяц, но на эту услугу подписано лишь 4–5% клиентов банка. В Росбанке «Бизнесу» отказались назвать количество клиентов, которые пользуются SMS -банкингом. Но сообщили, что количество пользователей системы « SMS -банк» в 2004 году увеличилось в три с половиной раза, а количество проведенных в системе операций - почти в семь раз по сравнению с 2003 годом. В МДМ-банке на SMS -банкинг подписано больше тысячи клиентов. Однако пока SMS -банкингом пользуется не слишком большое количество абонентов - прямые договоры с сотовыми операторами есть лишь у нескольких крупнейших банков. Как рассказал «Бизнесу» Луценко, модем, который использует для отправки сообщений большинство банков, тратит на отправку одной SMS около 10 секунд. Если услуга поставлена в банке на поток, модем не справляется в пиковые часы с количеством запросов. В этом случае банк может договориться с оператором о прямом подключении к его SMS -шлюзу. Но, как сообщили «Бизнесу» в МТС, по таким договорам с оператором работает пока только Сбербанк и МБРР. Причем последний был подключен к этой системе прежде всего потому, что входит, как и МТС, в холдинг «АФК-система». С «Мегафоном» в столичном регионе таким образом работают, по словам советника генерального директора ЗАО «Сонник-Дуо» Романа Проклова, несколько крупнейших банков. Но их названия в компании назвать отказались.

Не менее десятка отечественных банков, по информации «Бизнеса», сейчас работает над тем, как внедрить у себя полноценный мобильный банкинг. Например, в СДМ-банке собираются предоставить этот сервис клиентам через несколько месяцев, в Промсвязьбанке - в следующем году. В Альфа-банке в тестовом режиме запущена система, позволяющая проводить активные банковские операции с помощью мобильного телефона через GPRS -канал. Для этого Альфа-банк даже заключил специальное партнерское соглашение с Samsung .

С помощью мобильного телефона банковские клиенты смогут не только получать информацию об изменениях счета, но и совершать активные операции, проводить платежи и проч. Сейчас полноценный SMS -банкинг предлагает «ВТБ-24» (бывший Гута-банк, который после слияния с ВТБ был переименован летом этого года). Его клиенты могут, отправляя сообщения, покупать и продавать валюту, делать переводы в рублях и валюте, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и т. д . Аналогичная система «Мобильный банк» запущена и Сбербанком, но список организаций, в пользу которых можно проводить платежи, по сравнению с «ВТБ-24» здесь скромнее. Это МТС, «Вымпелком», «Мегафон», «НТВ+» и «Космос-ТВ».

Простые услуги в люди

Один из главных вопросов, который возникает при проведении банковских операций через мобильный телефон, связан с безопасностью. Если вспомнить скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков, то недоверие частных клиентов к такому способу оплаты вполне объяснимо. Самый надежный, но и самый неудобный способ защититься от банковских мошенников при проведении платежей через этот канал - использование электронной цифровой подписи. Облегченный вариант в свое время был впервые применен в Гута-банке. Для обеспечения безопасности операций они использовали карту переменных кодов. Эта карта, рассказал Сумманен, может быть адаптирована для проведения платежей через SMS -канал. В таком случае одноразовый код (шесть цифр) набирается абонентом в конце короткого сообщения, в котором содержится поручение банку.

Банкиров не смущает, что пользоваться мобильным банкингом в ближайшие пару лет будет еще меньшее количество клиентов, чем тех, кто предпочитает SMS -оповещение. Прежде всего, говорит Сумманен, речь идет о наиболее активных клиентах, на которых банки и делают основную прибыль. По мнению Дэвида Грунда, с точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем интернет-интерфейсы. «Людям нужны не сложные технологии, а простые услуги»,- резюмирует он. Луценко в свою очередь указывает на повсеместное распространение сотовой связи. Если интернетом в России пользуются не более 20 млн человек, причем из них активно не более четверти, то сотовые есть у более 100 млн россиян. «Смартфоны, которые позволяют полноценно проводить активные банковские операции,- очень емкий рынок с точки зрения дистанционного обслуживания клиентов»,- полагает Сумманен. А Луценко уверен: через 10 лет мобильным банкингом будет пользоваться большинство банковских клиентов.

Код да Visa

Ксения Болецкая

На Западе активными игроками на рынке мобильного банкинга являются не только банки, но и платежные системы. Весной этого года Visa заявила о том, что совместно с Сбербанком готовится выйти на российский рынок мобильного банкинга. Стороны категорически отказываются раскрывать подробности проекта. Пока на этом рынке работает отечественная компания «Центр финансовых технологий» со своей системой SimMP . Но, по данным «Бизнеса», сотовые операторы не спешат становиться ее партнерами, ожидая выхода на рынок западных игроков.

О том, что Visa проявляет интерес к российскому рынку мобильного банкинга, стало известно еще в прошлом году. Компания активно продвигает эти услуги и в Западной Европе, и в Америке, и в Азии, и быстрорастущий отечественный рынок для Visa - несомненно, лакомый кусочек. Весной руководство Сбербанка сообщило о том, что его совместный проект с Visa стартует в начале 2006 года. От дополнительных комментариев стороны до сих пор воздерживаются. Инициатива западных компаний сдерживается российским законодательством, в котором не указывается, что сотовая связь может использоваться в качестве средства для перевода денежных средств.

Впрочем, одной из отечественных компаний удалось обойти эту лакуну в законодательстве. С системой SimMP , которая уже несколько лет работает в России, сейчас сотрудничает более ста российских банков. Эта система разработана компанией «Центр финансовых технологий» (ЦФТ) и работает с банками по принципу аутсорсинга финансовых и информационных услуг, предоставляя им технологическую платформу для мобильного банкинга. Как рассказал «Бизнесу» директор по развитию системы SimMP Роман Матусевич, для того чтобы подключиться к системе, клиенту банка достаточно получить SIM -карту со специальным банковским приложением SimMP . При этом номер телефона остается прежним, а SIM -карта привязывается в банке к счету клиента. Подключившись к сервису, абонент получает возможность отправлять в банк SMS -сообщения с распоряжением списать определенную сумму со своего счета на счет продавца. Схема платежа проста: абонент получает в специальном SMS -сообщении счет на оплату (это самый обычный счет с суммой и указанием поставщика, только в электронном виде), затем вводит PIN -код банковского приложения, в результате чего сообщение подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи клиента, и передается в банк. Банк перечисляет деньги со счета клиента на счет продавца. За эти услуги клиент платит банку абонентскую плату около 30 рублей. ЦФТ получает прибыль за счет комиссии банков, величину которых в компании открыть отказались.

Как заявляет Матусевич, помимо сотовой связи клиенты банков, работающих с SimMP , могут оплачивать коммунальные услуги, городской телефон, междугородние переговоры, охрану квартиры, интернет. С мобильного телефона вместо пластиковых карт и наличных, по его словам, можно рассчитываться в кинотеатрах, такси, ресторанах. Поскольку в этом случае клиент оперирует именно с банковским счетом и именно банк совершает все переводы средств, уточняет Матусевич, никакого нарушения законодательства не происходит. Впрочем, опять же с помощью мобильного телефона абонент может оплачивать услуги только тех организаций, которые подключились к SimMP . Поэтому пока система активно работает в основном на территории Сибири. Чтобы развиваться дальше, ЦФТ необходимо заключать договоры о сотрудничестве с сотовыми операторами.

Но если с региональными представительствами у компании вопросов не возникает, то центральные офисы операторов пока не слишком охотно идут на контакт. Как заявил «Бизнесу» руководитель департамента по связям с общественностью МТС Павел Нефедов, компания неоднократно изучала предложения ЦФТ о присоединении к системе, но соглашение пока не подписано. На условиях анонимности «Бизнесу» в одной из сотовых компаний объяснили: операторов не совсем устраивает тот уровень безопасности, который обеспечен в SimMP . Но Матусевич говорит о том, что личный «банковский» PIN -код, который необходимо ввести для проведения операции, проверяется непосредственно SIM -картой и никогда не передается по каналам связи. При неверном наборе PIN -кода три раза подряд доступ к банковскому счету автоматически блокируется. Впрочем, в сотовых компаниях не скрывают, что им было бы интереснее работать с крупным западным игроком, и ждут, что сможет предложить им Visa.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.