финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Электронные деньги

Россияне предпочитают электронным деньгам наличные
Стремительное развитие сетевой жизни в России вызвало рост популярности систем оплаты через интернет или, проще говоря, виртуальных денег. В прошлом году объем этого рынка, по оценкам экспертов, составил $1 млрд. Учитывая увеличивающуюся угрозу со стороны хакеров-взломщиков кредитных карт, небанковские системы оплаты приобретают все большую популярность среди пользователей. Правда, в России виртуальные деньги все еще не могут вытеснить традиционный компромиссный способ оплаты - наличными курьеру интернет-магазина.

Посредник между банком и интернет-ресурсом

Всего в России сегодня работает около десятка разных компаний, осуществляющих платежи через интернет. Среди них - системы, работающие преимущественно с юридическими лицами, например с банками. Такие глобальные системы вроде CyberPlat и Assist являются своего рода платежными интернет-шлюзами. Они принимают к оплате банковские карты и помогают крупным сетевым проектам работать с интернет-платежами. С помощью Assist , детища ИТ-компании «Рексофт», свои платежи проводит через сеть Альфа-банк, а также самый крупный интернет-магазин Рунета Ozon . Смысл таких систем заключается в том, что они являются посредниками между банками, со счетов которых снимаются средства, и интернет-ресурсами, которые принимают эти деньги как плату за услуги. Кроме того, системы дают своего рода гарантию владельцу кредитной карты, что его средства не будут использованы не по назначению.

Системы типа «Рапида», e - port или «КредитПилот» преимущественно осуществляют прием платежей за те или иные товары и услуги. Для оплаты необходимо купить карту системы с фиксированным номиналом, а потом свободно распоряжаться в интернете приобретенными виртуальными деньгами. Или оплачивать услуги офлайн. Например, платежная система «Рапида» является официальным партнером сотовых операторов «большой тройки» и предлагает оплату мобильных услуг через кассы крупных супермаркетов. В отличие от традиционной оплаты через экспресс-карты, где внесенные деньги поступают на счет в течение нескольких часов, в этих системах средства проводятся в режиме онлайн. А это значит, что пополнение мобильного счета занимает какие-то минуты, но при одном условии: если в момент оплаты биллинговая система оператора работает без сбоев. Хотя, например, CyberPlat дает возможность накопления платежей в том случае, если биллинг оператора завис надолго. Через те же системы можно оплатить услуги операторов кабельного телевидения, интернет-провайдеров и даже домовых сетей. Или организовать сбор платежей с физических лиц, которые могут оплатить услуги на почте или в банке на счета самой системы. А оттуда все средства перечисляются консолидированным платежом на счет получателя. Система электронных платежей e - port использует единую предоплаченную карту. С ее помощью можно оплатить товары или услуги организаций–участников системы e - port , которых сегодня насчитывается около двухсот. Большинство участников - интернет-магазины, но есть и хостинг-провайдеры, турфирмы, магазины для любителей вышивки и клубы йоги. По схожему принципу работает система «КредитПилот» - пользователю необходимо купить карту, а потом лишь пополнять ее счет в любом отделении Сбербанка. Платежи принимают интернет-магазины, заключившие договор с «КредитПилот».

Нечеткая грань между реальным и виртуальным

Но эксперты говорят, что основная часть оборота таких систем приходится на оплату офлайновых, а не сетевых услуг. Что, видимо, объясняется пока еще небольшим проникновением интернета в России и, соответственно, небольшой интенсивностью торговли через Сеть. Понятно, что при 50–60% проникновения сотовой связи мобильные платежи в общем объеме электронных платежей уверенно лидируют. Суммарный оборот электронных платежных систем достиг в прошлом году миллиарда долларов, однако на платежи через интернет из этих объемов приходится не больше четверти. «Этот рынок вообще тяжело поддается оценкам, и четкой грани между виртуальными или реальными деньгами нет,- говорит исполнительный директор WebMoney Transfer Виктор Турсков.- Мы также оцениваем объемы прошлого года в $1 млрд». Это - платежи, совершаемые физическими лицами (россиянами) в Сети со своих компьютеров непосредственно (кредитные карты, интернет-банк-клиенты, «электронные деньги»). По мнению старшего аналитика J ' son & Partners Бориса Овчинникова, платежи только за товары и услуги в интернет-магазинах составили «$150–200 млн в прошлом и $300–350 млн в этом году». Остальной денежный поток - не только покупки в сетевых магазинах, но та же оплата мобильных счетов, различных услуг, частный «обмен платежами» и переводы по банковским картам. Тем не менее, по данным Центра интернет-платежей, оборот рынка платежей физических лиц составляет не менее $750 млн в год. В качестве дохода платежные системы получают 1% от каждой проведенной транзакции, от обналичивания денег, а также скидочные бонусы участников систем (до 5%). Для примера: доля «частных» платежей у e - port $52 млн в 2004 году. CyberPlat сообщил о почти $460 млн оборота, однако не разделил при этом юридических лиц и «частников».

Схема компромисса

Среди других игроков виртуального рынка на слуху у пользователей знаменитые WebMoney и «Яндекс. Деньги». В основе этих систем лежит принцип интернет-кошелька - специальной программы, которую пользователь устанавливает на свой компьютер. После авторизации в системе заводится виртуальный счет, деньги на который зачисляются через банк либо после покупки карты предоплаты. С помощью электронного кошелька пользователи могут «обмениваться» платежами друг с другом, а также оплачивать услуги магазинов и проектов, поддерживающих систему. При заказе в сетевом магазине виртуальный кошелек продавца выставляет счет кошельку покупателя, а в состав счета входит договор о купле-продаже. После подписания этого договора электронной подписью владельца кошелька электронные деньги переводятся системой на счет интернет-магазина. Правда, «Яндекс» решил постепенно отказаться от кошелька на своем компьютере и тестирует сейчас систему платежей через веб-интерфейс.

Особую популярность электронных денег в России специалисты объясняют фактической нераспространенностью кредитных карт. Если в мировом интернете оплата кредиткой давно стала повседневностью, то интернет-магазины Рунета который год торгуют по другой, «компромиссной» схеме. Заказанный товар доставляется на дом и оплачивается на месте наличными курьеру. По такому принципу сегодня работает большинство электронных шопов. Хотя самые крупные из них принимают любые способы оплаты, включая кредитки и электронные деньги. Популярность последних специалисты объясняют в том числе и хакерскими угрозами. Те, кто все-таки готов платить виртуально, предпочитают не светить номер своей кредитной карты в Сети. «Многие пользователи кредитных карт и сейчас опасаются применять их для интернет-платежей,- говорит руководитель пресс-службы „Яндекса” Михаил Ушаков.- На Западе, где кредитки есть у всех, безопасность обеспечивают системы типа PayPal , а в России пользователи уже привыкли безопасно переводить деньги в Сети посредством электронных платежных систем». Правда, с ним не соглашается представитель «конкурирующей фирмы». «По нашим данным, у россиян (физических лиц) соотношение всех платежей в интернете через разные виртуальные деньги и кредитки примерно одинаково»,- сообщает исполнительный директор WebMoney Виктор Турсков. Он убежден, что, несмотря на все хакерские угрозы, многие россияне бесстрашно платят кредитками в Сети.

Если кто-то кое-где у нас порой…

О случаях взлома самих платежных систем их представители предпочитают не распространяться. «Мы пока не знаем о случаях взломов нашей системы,- утверждает Михаил Ушаков,- но бывают случаи мошенничества, когда кто-то предлагает пользователю перевести деньги на его интернет-кошелек, прикрываясь, например, именем „Яндекса”». По его словам, защитить пользователей от такого обмана техническими мерами невозможно. «Платежная система не может запретить реагировать на письма счастья, если сам человек хочет на эти письма отвечать»,- говорит он. В WebMoney тему взлома также предпочитают не развивать, ссылаясь на то, что любой такой прецедент означает полный крах системы. Виктор Турсков признается, что способы обмануть владельца кошелька существуют, но они опять же мошеннического, а не технического характера. «Достаточно в поисковике набрать „взлом WebMoney ” или „халявные WebMoney ”, чтобы найти множество примеров заставить владельца электронных денег с ними расстаться,- рассказывает он.- Самый простой из них - „удваивающий кошелек”: послав на него $1, обратно якобы получишь $2». Сравнивая эти мошенничества с офлайновыми наперсточниками, Виктор Турсков уповает на повышение уровня образованности сетевого населения. «Такие простые банальные мошенничества уже не проходят, и к электронным деньгам люди начинают относиться так же, как к обычным в своем кошельке. Они 10 раз подумают, кому и за что их отдают»,- убежден он.

Бизнес на вырост

Тем не менее говорить о массовости электронных платежных систем пока не приходится. По данным экспертов, доля таких систем в общем потоке платежей - единицы процентов. «В первом полугодии 2005 года доля виртуальных платежей в обороте нашего магазина составляла около 1,3%,- рассказал „Бизнесу” аналитик интернет-магазина Ozon Роман Зыков.- В предыдущих полугодиях 2004 года эта доля составляла около 1,2%». Таким образом, за год роста электронных платежей практически не было. По его словам, безусловным лидером в Ozon являются «Яндекс. Деньги»: на них приходится свыше 50% всех виртуальных платежей. «Далее идут WebMoney и Rapida , доля остальных платежных систем несущественна»,- отмечает он. В интернет-магазине «77. ru » «Бизнесу» также сообщили, что доля виртуальных денег невелика. «Если процент интернет-продаж от общего объема в среднем 10–15%, то процент таких оплат не более 0,1%»,- пояснил технический директор ЗАО «Служба 77» Николай Ермаков. По его словам, используют такой тип оплаты в России пока редко, обычно, если заказывают «не для себя или живут в другом городе, где такого товара нет».

С другой стороны, аналитики не без основания считают электронные деньги бизнесом на вырост. Сегодня выгодно инвестировать в техническую платформу и маркетинг, чтобы завтра получить коммерческий успех. Так, известно, что в последнее время в России появляются новые электронные платежные системы. Свою систему MoneyMail совместно с Мегаваттбанком в начале этого года запустил известный сетевой проект «Бегун». Скоро свою версию представит на суд пользователей Mail . ru . «Системы электронных платежей экономят большое количество времени и в дальнейшем будут только развиваться,- считает специалист по связям с общественностью интернет-холдинга Mail . ru Светлана Шабалина,- поэтому мы готовим собственный грандиозный проект по системе электронных платежей».

Место для торга

Зоя Трубецкая

Возникновение в Глобальной сети первых электронных торговых площадок относят к тем далеким временам, когда в интернет выходили только айтишники и бизнесмены, а мировой кризис дот-комов был еще впереди. Во второй половине 1990-х в C ети возникали сотни независимых ресурсов без четкой направленности, предлагавших товары и услуги для бизнеса. Неструктурированные площадки быстро разорялись, и выжили лишь единицы, принадлежавшие, как правило, отраслевым ресурсам. В России прижился бизнес корпоративных электронных площадок.

Электронные торговые площадки соединили возможности обычного интернет-магазина и системы управления снабжением. Такие площадки не просто торгуют товаром, они позволяют предприятиям заключать сделки через интернет. Причем делать это достаточно быстро и, что немаловажно, конфиденциально. Покупатели и продавцы общаются в режиме реального времени, управляя потоком готовых материалов и услуг. По данным исследовательской компании IDC , объем закупок через электронные торговые площадки во всем мире растет на 30% в год. Специалисты аналитического агентства Gartner Group отмечают, что в прошлом году на электронных площадках было заключено 35% всех мировых сделок на общую сумму $2,7 трлн, а количество электронных продавцов достигло 3 млн. В целом в электронной коммерции занято около двух третей компаний Европы и США. По информации игроков рынка, участвуя в такого рода электронной торговле, компания экономит до 80% транзакционных расходов. Оптимизация происходит в основном за счет использования единой технологической площадки при заключении сделки. Это позволяет компании не тратиться на многочисленные банковские переводы. Исследователи компании Jupiter Research прогнозируют: в текущем году на долю электронной торговли будет приходиться $6,3 трлн, то есть половина всего b 2 b -рынка.

Интересной особенностью электронных торговых площадок эксперты считают возможность равного участия в торгах не только крупных продавцов, но и компаний малого и среднего бизнеса. Помимо равенства, торговля в Сети избавляет небольшую компанию от необходимости создавать собственную дорогостоящую инфраструктуру, которая нужна для работы систем электронного документооборота или сетей экстранет. На площадках происходят как обычные торги, так и аукционы. Одновременно в торгах могут принимать участие десятки продавцов, а покупатель выбирает товар или услугу не только по цене, но и по срокам поставок и качеству. Так что менеджерам больше не нужно ездить по заводам и базам: им предложат все и сразу на интернет-площадке, причем на конкурсной основе.

В России сегодня тысячи электронных площадок. Первой в 2002 году стала информационно-аналитическая и торгово-операционная система «Рынок продукции, услуг и технологий для электроэнергетики b 2 b - energo ». Свои отраслевые площадки есть у всех крупных предприятий, таких как РАО «ЕС России», ТНК или «Северсталь», и у министерств - Минатома России и Минэкономразвития. Даже аутсайдерский в России сельхозрынок имеет собственную электронную биржу по реализации продуктов. Объемы торговли на ведущих площадках достигают нескольких миллиардов рублей.

Программное обеспечение для электронных площадок сегодня разрабатывают крупные софтверные компании. Так, площадка для оптовой торговли ТНК была сделана на платформе Novell , а ПО обеспечила российская EPAM Systems . Создание электронной площадки хардверного гиганта Dell легло на плечи российской компании Luxoft.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.