финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Банковский рынок

Российский банковский рынок: отказ в создании единого почтового банка

Почте не дают создать единый почтовый банк, который мог бы подмять под себя банковский рынок. Поэтому она открыта для сотрудничества с любым банком, работающим на российском банковском рынке.

Почта России превращается в заметную силу на рынке финансовых банковских услуг. Антимонопольная служба и Центробанк РФ отказали почте в праве на создание единого государственного почтового банка, но оказывать некоторые банковские услуги почта может. И активно этой возможностью пользуется. Без единого почтового банка почта не станет гигантским конкурентом всему банковскому рынку, как, например, Сбербанк. Зато любой банк может выработать свою программу сотрудничества с почтой, а конкурентный процесс на банковском рынке от этого станет сложнее и плодотворнее.

На почту за кредитом

Летом в московских почтовых отделениях появились яркие красно-белые плакаты Банка Москвы, информирующие клиентов почты о возможности оставить в почтовом отделении заявку на получение потребительского кредита на неотложные нужды (так называемого «Быстрокредита») и кредитной карты Банка Москвы. Клиент почты может стать клиентом банка очень просто и быстро. В отдельном окошке сотрудник почты выдаст посетителю бланк заявки на получение кредита или кредитной карты, проконтролирует правильность заполнения и комплектность дополнительных документов, если они необходимы в зависимости от суммы и вида кредита. После чего документы запечатываются в почтовый конверт и отправляются по почте же в банк. По словам директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, почта как канал продаж очень удобна, поскольку потенциальный заемщик и сам банк твердо уверены, что анкеты заемщика и прочие документы попадут строго по адресу назначения в оговоренное время.

Сомнения в «неповоротливости» почты и возможных опозданиях такой ценной корреспонденции Роман Воробьев отметает: «У почты есть технологии своевременной и регулярной доставки почтовых отправлений. В конце концов, люди получают газеты каждый день. И вообще, даже обычные письма внутри города почта доставляет быстро». Возможно, сотрудничество с таким перспективным партнером как банк подвигает почту задействовать все свои лучшие наработки, но доставка и обработка информации о заемщиках занимают всего одни сутки. Все письма с анкетами поступают в банк в один центр обработки, проходят там автоматическую скоринговую обработку. И уже через день сотрудники банка звонят клиенту и сообщают ему о результатах скоринга, о согласии предоставить кредит или об отказе. За получением кредита клиенту, конечно, нужно прийти в отделение банка.

Оперативность — большое, но не главное достоинство сотрудничества с почтой. В первую очередь почта — это огромное количество точек присутствия на рынке. Почтовые отделения, как правило, расположены удобно, и многие столичные жители, по замыслу банка, предпочтут прийти на почту, нежели в отделение банка. Банк Москвы уже внедрил свои почтово-банковские технологии в 445 почтовых отделениях столицы. Для сравнения: у банка более 50 собственных отделений и операционных касс в Москве.

Почтово-банковские отделения на начало сентября принимали до 100 заявок в неделю, но, как сказал Роман Воробьев, в банке ожидают всплеска активности потенциальных заемщиков и посетителей почтовых отделений осенью. Заканчивается период отпусков, люди придут на почту подписываться на получение периодики и увидят новые возможности.

Конечно, запуск программы сотрудничества потребовал определенных организационных усилий и материальных затрат. Но они невелики и уж, конечно, не сравнимы с затратами, которые потребовались бы на открытие нескольких сотен допофисов или других точек присутствия. Собственно, банк провел серию переговоров с руководством Моспочтамта, обучил операционистов в почтовых отделениях, понес расходы на информационные материалы, те самые плакаты в отделениях, и позаботился, чтобы во всех отделениях были в достаточном количестве бланки заявок на кредит. Кроме того, за каждую принятую и отправленную заявку почта получает свои комиссионные по оговоренному твердому тарифу.

В принципе любой банк, практикующий аналогичный подход к потребительскому кредитованию, может предложить почте такое сотрудничество. Сам Банк Москвы не исключает, что может распространить этот опыт на свои региональные филиалы, поскольку любой опыт может быть тиражирован. Но, по словам Романа Воробьева, для Москвы критично то, что это очень большой город и требуется значительное количество точек присутствия для обслуживания большого количества людей. В регионах эта проблема стоит не так остро.

Почтовый аутсорсинг: платежи и не только

Если вдуматься, то в деле кредитования населения почта может оказывать своего рода аутсорсинговые услуги. Сугубо банковским бизнесом, банковскими функциями являются оценка заемщика (и то уже есть примеры, когда заемщика для банка оценивает страховая компания) и собственно выдача денег. Почта же, со своим почти беспрецедентным присутствием на местности, сокращает «последнюю милю» до клиента-физлица до минимума. И потому может собирать заявки на кредит, на выдачу банковской карты или даже на иное банковское обслуживание — теоретически кто запретит почте принимать депозиты в интересах партнерских банков? И уж, конечно, почта может принимать и уже принимает платежи по банковским кредитам.

Платеж по кредиту с точки зрения почты представляет собой почтовый перевод, а рынок переводов для почтового ведомства является стратегическим направлением. Уже более полутора лет назад Почта России почти в два раза снизила тарифы на почтовые денежные переводы внутри страны, а недавно аналогичное удешевление произошло на международном направлении. Если учесть, что тарифная либерализация сопровождается техническим перевооружением почты, ускорением срока прохождения переводов до 72 часов (а зачастую переводы доходят и в течение суток), то для одних банков почта становится привлекательным партнером, а для других — сильным конкурентом. Может быть, по «общегражданским» тарифам на переводы внутри страны почта еще неконкурентна — она предлагает около 4% комиссии, притом что многие платежные системы, созданные на основе по сути специализированных банков, уже привлекают клиентов комиссией в 1—1,5%. И потому почте приходится упирать на свой географический охват, сеть отделений и т. д. Но по «спецтарифам» для банков на перечисление платежей по кредитам условия почты вполне рыночные. По словам Р. Воробьева (Банк Москвы), в перспективе банк планирует предложить своим клиентам возможность почтовой оплаты кредитов, и сегодня ведутся переговоры с почтой, в процессе которых банк надеется договориться о льготном размере комиссии как платы за перевод.

Примерно такие же условия существуют сегодня для других банков. Как сообщили «БО» в пресс-службе ФГУП «Почта России», специальные соглашения подписаны между Почтой России и почти пятнадцатью банками. Среди них «Русский Стандарт», «Ренессанс Капитал», «Хоум Кредит», Росбанк, Финансбанк, Райффайзенбанк и другие. До конца 2005 года почтовики планируют заключение подобных договоров со всеми банками, входящими в двадцатку крупнейших в России. При этом банк гарантирует Почте России определенные объемы почтовых переводов через отделения почтовой связи с учетом средней суммы одного перевода. А почта в свою очередь в зависимости от величины объемов устанавливает для клиентов банков, с которыми подписаны соглашения, специальные тарифы. В случае неисполнения банком своих договорных обязательств почта вправе тарифы изменить.

Снижая тарифы для банков, почта, по мнению банкиров, вовсе не наступает на горло собственной песне. Существующие общие тарифы предполагают обслуживание в процессе осуществления денежного перевода как отправителя средств, так и получателя. В случае же с банками почта несет затраты на обслуживание только отправителя — ведь все переводы стекаются в одно место, в банк. И поэтому операционные расходы почты гораздо ниже, а снижение тарифа — оправданно.

Почта завлекает клиентов банкоматом

Другая сторона работы с банковскими клиентами — выдача наличных денег. В нескольких регионах России стартовали проекты по созданию Системы обслуживания пластиковых карт VISA, Eurocard/ Mastercard, UNION CARD на базе региональных УФПС. Наиболее показательным, пожалуй, можно считать в этом смысле Нижний Новгород.

Как пояснил «Банковскому обозрению» Сергей Щелкунов, начальник отдела внедрения новых технологий Нижегородского УФПС, в рамках этого проекта почта приобретает банкоматы и устанавливает их в своих отделениях. Параллельно заключаются соглашения с банками, и они, таким образом, вступают в Систему. Клиенты этих банков, держатели их банковских карт могут снимать наличные в «почтовых» банкоматах без комиссионных.

Идея сама по себе не нова, потому что во многих регионах России, по словам Сергея Щелкунова, почтовые отделения обслуживали банковских клиентов, выдавая им наличные. Но операторы делали это вручную с помощью оборудования, терминалов, предоставленных банками. С увеличением объема операций в рамках сотрудничества банков и почты остро встал вопрос максимальной автоматизации всех операций, которые в принципе можно автоматизировать. Так на почте появились банкоматы, и в соответствующих почтовых отделениях оборот по снятию наличных увеличился в 3—5 раз.

Безусловно, идея, предложенная почтой, тоже носит характер аутсорсинговых услуг. Установка и обслуживание банкоматов — недешевое удовольствие. Представим, что в Системе участвуют 5 банков, их клиенты снимают наличные без комиссии в 12 почтовых банкоматах. Чтобы предоставить своим клиентам такую же разветвленную сеть обслуживания, каждому банку пришлось бы приобрести и установить по 12 банкоматов. А в сотрудничестве с почтой банки получают инфраструктуру без капитальных вложений.

И почта тоже не в накладе. Свои комиссионные она получит с банков-участников системы в зависимости от объема обналичивания по их пластику. Кроме того, как сказал Сергей Щелкунов, Нижегородское УФПС рассматривает проект обслуживания пластиковых карт как способ привлечения на почту банковских клиентов и перекрестной продажи им различных почтовых услуг, предложения им услуг денежных переводов, оплаты коммунальных услуг и прочего. Банкам нужна инфраструктура, почте нужны клиенты. Партнеры, судя по всему, развитием проекта довольны.

С технологической точки зрения этот проект может быть без проблем расширен за счет предоставления клиентам услуг почтовых денежных переводов сразу на банковскую карту. Почтовики мечтают, что когда-нибудь смогут обеспечить выдачу по пластиковым картам пенсий, пособий и иных выплат, оплату коммунальных услуг, услуг связи. Почта считает, что могла бы предоставить клиентам доступ к персонифицированным пенсионным счетам посредством использования «Пластикового удостоверения пенсионера» — многофункциональной карты, имеющей различные приложения социального характера.

Но пока перспективные направления довольно далеки от реализации, потому что для оказания некоторых из перечисленных услуг требуется банковская лицензия. А ее у почты, разумеется, нет. Возможно, эту проблему удастся решить в рамках сотрудничества почты с коммерческими банками.

Почтовому банку не бывать?

Руководство Почты России понимает, что почтовые отделения — это отличный канал продаж. Разумеется, почтовая инфраструктура, которая досталась нам с советских времен, строилась не для сотрудничества с банками. Но точно так же никто не предполагал продажу в почтовых отделениях страховых полисов и еще куда менее технологичных продуктов, вплоть до косметики, распространяемой по принципу сетевого маркетинга, и других товаров народного потребления. Однако сегодня почта столкнулась с тем, что стоимость классических почтовых услуг, как то доставка корреспонденции, прессы и т. д., не дает возможности содержать громоздкие «производственные мощности», огромный аппарат и коллектив. В некоторых регионах УФПС даже проводили семинары для сотрудников по правильной организации торговли, по контролю за качеством и безопасностью продукции. Но на более развитых территориях и рынках почта будет жизнеспособна как предприятие, если предложит клиентам более технологичный продукт. Особенности сложившейся инфраструктуры почты таковы, что финансовые банковские услуги кажутся самым очевидным направлением диверсификации.

Освоением банковского рынка сопровождались реформы почтовой связи и почтовых ведомств во многих западных и не только западных странах. Зарубежные почты тоже тяжело переживали крушение своего монопольного положения в связи с развитием электронных средств связи и появлением независимых почтовых операторов. Поэтому провайдеры универсальных услуг (Universal Service Providers — USPs), как теперь в западных странах принято называть почтовиков, считают партнерство с банками и предоставление финансовых услуг через свои почтовые отделения самым оптимальным механизмом привлечения новых клиентов и повышения прибыльности.

Иногда это приводило к созданию собственно почтовых банков. Например, уже более 200 тыс. израильтян держат личные счета в Почтовом банке Израиля, который является подразделением Почтового управления Израиля. Открытие счета в Почтовом банке доступно каждому, и преимущество этого банка, в частности, в том, что почтовые отделения есть в самых глухих провинциях, куда коммерческие банки не спешат. Почтовый банк Израиля предоставляет клиентам основные виды банковских услуг: чековые книжки, магнитные дебитные карточки, оплату по «банковским поручениям».

Сейчас в почтовых отделениях Израиля началась установка банкоматов, так что можно сказать, Нижегородское УПФС идет с израильскими коллегами в ногу. Но за снятие наличных израильская почта взимает 4—5 шекелей.

В России возможность создания почтового банка обсуждается уже много лет. В 2001 году, например, министр РФ по связи и информатизации Леонид Рейман говорил о создании такого банка как о деле решенном. Тогда реформа почты только начиналась, насущной задачей было объединение разрозненных УФПС в единое предприятие, ФГУП. Но алгоритм реформы, судя по всему, строился с учетом мирового опыта, в котором создание почтового банка было одним из обязательных заключительных этапов реформы. Однако на сегодняшний день создание Почтового банка России на базе почтовых отделений представляется маловероятным. В марте текущего года на заседании комиссии Федеральной антимонопольной службы (ФАС) представители ФАС и Центробанка России категорически выступили против создания единого почтового банка. При этом, на первый взгляд нелогично, регуляторы благосклонно отнеслись в целом к идее оказания услуг банковского характера в почтовых отделениях.

Это противоречие для «БО» прокомментировал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров. По его словам, в антимонопольном ведомстве считают, что сотрудничество банков и почты — это уместно. Надо дать банкам возможность проводить операции и привлекать новых клиентов с помощью почтовых отделений. Теоретически нет возражений и против создания почтового банка, и против того, чтоб этот банк находился в каждом почтовом отделении. Любой субъект имеет право создать банк в соответствии с банковским законодательством. На практике, это же ясно, получив свой собственный банк, почта потеряет стимул к сотрудничеству с широким кругом других банков, и мы получим монополиста, сравнимого, например, со Сбербанком. Вряд ли это можно назвать желательным развитием событий на банковском рынке и следованием курсу демонополизации банковского сектора.

Сотрудничество почты с банковским сектором не должно ограничиваться одним банком, продолжает мысль Андрей Кашеваров. Это значит, что даже в случае создания единого почтового банка ФАС будет контролировать характер отношений почты и этого банка. Гипотетический случай создания почтового банка, по мнению Андрея Кашеварова, имеет признаки вертикального соглашения, которое по сути своей предполагает выстраивание эксклюзивных отношений между банком и почтой и как таковое ограничивает конкуренцию. Отношения не должны быть эксклюзивными, причем это касается как гипотетического почтового банка, так и любого другого банка, сотрудничающего с почтой.

Первый зампред Банка России Андрей Козлов на Международном банковском форуме в Сочи, проведенном Ассоциацией региональных банков в начале сентября, по этому поводу высказался еще определеннее: «Банков много, а почта одна. На всех не хватит, но очень важно, чтобы возможности почты не были монополизированы. Мы за этим последим».

Можно предположить, что почте будет неинтересно создавать и накачивать ресурсами банк, который будет вынужден пользоваться почтовой инфраструктурой на равных с другими банками. Тут уж одно из двух: или быть монополистом, или сотрудничать взаимовыгодно с любым желающим. Судя по практике последнего года, почта пошла по второму пути. С другой стороны, сотрудничество с широким кругом банков через некоторое время даст почте неоценимый практический материал, статистику по разным видам операций и сформирует устойчивый круг «почтово-банковских» клиентов. В такой ситуации, наверно, мало кто удержится от создания своего банка — при первой представившейся возможности.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.