финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Что надо знать о страховании

В России страхование жизни всегда воспринимали скорее как способ накопления денег, чем как защиту от смерти, болезней и старости. Даже в безоблачные времена Госстраха страховались с целью получить деньги на совершеннолетие ребенка, на свадьбу, на похороны. Сегодня страхование жизни снова входит в моду. Правда, процесс идет медленно. Как показало недавнее исследование компании "Росгосстрах", проведенное в 13 городах-миллионниках, полисами накопительного страхования обладает всего 5% населения. 81,8% всех опрошенных застраховали свою жизнь на срок до пяти лет, 12,7% - на срок от шести до 15 лет, и только 5,5% респондентов застраховались на срок более 15 лет.
Как бы то ни было, страховщики уверяют, что в ближайшие годы количество клиентов, застраховавших свою жизнь на длительный срок, возрастет в несколько раз. Светлана Агафонова, советник президента компании "Росгосстрах", поясняет, в чем тут дело: "Люди еще не забыли о таких негативных моментах, как дефолт 1998 года, однако постепенно ситуация меняется. Многие клиенты, в свое время потерявшие деньги, вновь заключают договоры страхования".
Но главная причина возросшего интереса россиян к страхованию жизни, в том числе к долгосрочному накопительному страхованию, в том, что в мире еще не придумали другого такого способа накопления денег, при котором клиент также получает страховую защиту на весь срок действия договора.

Полис двойного действия
Принцип, по которому устроено накопительное страхование, достаточно прост. Клиент регулярно платит взносы (по выбору - раз в год, раз в квартал или раз в месяц) и в конце срока страхования получает сумму, оговоренную в договоре. К ней также приплюсовывается ежегодно начисляемый так называемый гарантированный доход. В среднем его нынешний размер составляет около 3-5% в валюте.
При этом, как уже говорилось, обладатель такого полиса получает и страховую защиту. Каждый договор предусматривает страхование как минимум двух рисков - "дожитие" и "смерть по любой причине". (Собственно, наступление события "дожитие" и означает, что застрахованный дожил до окончания действия страховки и имеет право получить оговоренную в договоре со страховой компанией сумму.) Кроме того, при заключении договора ДСЖ можно выбрать и специальную программу, о которых речь пойдет ниже.
Часть страхового взноса идет в накопительный резерв, часть - в рисковый. Соотношение этих сумм не постоянное: в первые годы действия полиса большая часть средств идет на формирование рискового резерва, а меньшая - на накопление, а затем наоборот.
Что касается сроков, то большинство договоров долгосрочного страхования жизни в России заключается на 10-15 лет. Потому что десять лет в России совсем не то, что десять лет на Западе. Там, как рассказала Маргарита Хорунжая, исполнительный директор страховой группы "Уралсиб", "договор страхования жизни называется накопительным, если он заключен на срок не менее десяти лет".

Танцуем от взноса
Размер взноса по накопительным полисам страхования жизни зависит от ряда факторов, но прежде всего, разумеется, от суммы, которую вы хотите получить при достижении оговоренного возраста. Как пояснила Татьяна Ланда, руководитель операционного управления Чешской страховой компании, "размер страхового взноса зависит от величины установленной страховой суммы, пола и возраста застрахованного, срока действия полиса, порядка и срока уплаты, состояния здоровья застрахованного на момент заключения договора".
Так, например, при заключении договора страхования на 15-20 лет и страховой сумме в $20 тыс. ежегодный взнос, по оценке Евгения Тителя, начальника управления маркетинга компании "Allianz РОСНО Жизнь", составит от $600 до $1000. Причем для женщин (они живут дольше, а на пенсию выходят раньше) размеры страховых взносов будут больше, чем для мужчин. Кроме того, страховка обойдется дороже курильщикам, людям со слабым здоровьем, а также представителям профессий, связанных с повышенным риском, - охранникам, инкассаторам, каскадерам, автогонщикам и проч. "Очевидно, что курящий 60-летний шахтер заплатит за страховку значительно большую сумму, нежели 23-летняя студентка столичного вуза", - говорит Игорь Иванов, вице-президент по маркетингу компании "Ресо-Гарантия".
Расчетом размеров страховых взносов с учетом всех этих факторов занимаются специальные служащие страховых компаний - актуарии. В их задачу также входит предложить клиентам оптимальную схему платежей. Чем руководствоваться, выбирая страховую сумму? Размером страховых взносов, которые вам придется платить. Как говорят эксперты, они не должны быть "болезненными" для семейного бюджета.
Впрочем, каждая страховая компания оценивает "болевой порог" клиентов по-своему. По словам Светланы Агафоновой из "Росгосстраха", ежемесячный заработок основной массы клиентов этой компании, покупающих накопительные полисы страхования жизни, не превышает $500 на семью (в зависимости от региона). Совсем на других людей рассчитаны предложения компании AIG-life. "Наши программы - для клиента, который получает не менее 17 тыс. руб. в месяц", - говорит Александр Зарецкий, президент страховой компании AIG-life.

У финальной черты
Итак, вы благополучно дожили до оговоренного возраста - и получили сумму, предусмотренную договором страхования.
Что произойдет при ином стечении обстоятельств? Страховая компания выплатит всю сумму наследникам.
Впрочем, тут у каждой компании свои тонкости.
Как пояснил Евгений Титель из "Allianz РОСНО Жизнь", кроме риска "смерть по любой причине" в предлагаемый их компанией полис ДСЖ также включен риск получения инвалидности. Иными словами, если человек получает первую группу инвалидности, он освобождается от уплаты взносов. Это означает, что если человек застраховался на 20 лет, а через 5 лет стал инвалидом, то в течение 15 лет его взносы будет платить страховая компания.
В "Ресо-Гарантии" в рамках программы "Капитал и защита" наследники владельца полиса ДСЖ могут получить от 100 до 300% страховой суммы. 100% им выплатят, если смерть наступила по естественным причинам, 200% - если смерть наступила в результате несчастного случая; если же застрахованный погиб в результате ДТП, то страховая компания заплатит 300% от страховой суммы.
Как уточнила Светлана Агафонова, перечень рисков, срок и сумма страховки прорабатываются индивидуально с каждым клиентом. Иными словами, в вашей власти сделать все необходимые оговорки. Но, конечно, следует понимать, что дополнительные риски, не входящие в основную программу, увеличивают размер страхового взноса.

Доход и жизнь
А теперь о гарантированном доходе. Как мы уже отметили, его величина сейчас колеблется в пределах 3-5%.
Так, программа "Капитал и защита" (компания "Ресо-Гарантия") предлагает гарантированный доход в размере 5% годовых в валюте от суммы годовых взносов. "Если в год человек вносит $2 тыс., то 5% берутся от этой суммы. По окончании срока страхования общий доход суммируется и выплачивается клиенту", - поясняет Игорь Иванов.
Программа "Смешанное страхование жизни" компании "Allianz РОСНО Жизнь" предусматривает доход 3% годовых в валюте. Клиенту, купившему накопительный полис страховой компании "Уралсиб", гарантируется доход в размере 4% в валюте. Такую же прибыль получат клиенты Чешской страховой компании.
При этом стоит особо подчеркнуть, что величина гарантированного дохода фиксируется раз и навсегда. Иными словам, свои обязательства страховые компании обязаны выполнить, какова бы ни была ситуация на рынке. "У нас в портфеле есть договоры, заключенные до 1999 года, где мы гарантировали доход 11% в долларах, - говорит Евгений Титель. - Страховая компания несет убытки по этим договорам, но мы продолжаем выполнять свои обязательства, так как не можем расторгнуть договор страхования".
Конечно, страховщики постарались предусмотреть такую неприятную для них возможность. В "Росгосстрахе", например, размер дополнительного дохода напрямую зависит от ставки рефинансирования (она на сегодняшний день составляет 13%). Чем ниже ставка рефинансирования, тем результат инвестирования может быть хуже. Поэтому, если наблюдается снижение ставки рефинансирования, то размер дополнительного дохода, предусмотренный страховым договором, может оказаться "нереальным". В этом случае страховая компания на вполне законных основаниях может предложить клиенту перезаключить договор страхования, либо изменив размер страховой суммы, либо изменив размер страхового взноса. Г-жа Агафонова отметила, что "возможность изменения условий должна быть оговорена и прописана перед заключением страхового договора. В противном случае страховая компания не имеет права ничего менять".

Секреты прибыли
По оценке специалистов "Росгосстраха", потолок гарантированной доходности по накопительным страховым программам составляет около половины ставки рефинансирования, то есть в нынешних условиях 6,5-7% в рублях.
Однако следует помнить, что речь идет о гарантированном доходе. Иными словами, меньше он быть не может, а вот больше - пожалуйста. Разумеется, в том случае, если программа накопительного страхования жизни предусматривает "участие клиента в прибыли страховой компании".
Этот пункт в договоре ДСЖ означает, что если страховая компания выгодно вложила ваши деньги, то по итогам года размер вашего дохода может быть увеличен. К примеру, как рассказала Татьяна Ланда из Чешской страховой компании, в 2003 году инвестиционный доход компании составил 10%, что позволило клиентам получить дополнительный доход 6%.
Накопительные полисы компании "Ингосстрах" предусматривают обязательное участие клиентов в прибыли компании, что фактически означает увеличение реальной доходности с 3,5 до 5-8% годовых в валюте.
При этом Светлана Агафонова из "Росгосстраха" отметила, что "в первые три-четыре года владельцам полисов ДСЖ не стоит рассчитывать на высокий дополнительный доход, так как страховая компания должна покрыть расходы на заключение договора, выплатить комиссионное вознаграждение агентам и сформировать резервы по страхованию жизни.
Однако повышенный доход - это еще не все, на что способен полис ДСЖ. Тем, кто смотрит на него прежде всего как на финансовый инструмент, страховые компании предлагают специальные программы.
К примеру, по накопительной "Программе 991" компании "Уралсиб" клиент получает минимальную защиту, зато его гарантированный доход увеличивается до 5,5% в валюте. Чем за это приходится заплатить? А тем, что, как пояснила Маргарита Хорунжая, "сумма выплат при наступлении страхового случая по этой программе зависит от общей суммы полученных взносов, то есть в случае смерти застрахованного его наследники получают то, что он заплатил, плюс удвоенный размер первого взноса (при сроке страхования 10 лет), утроенный (полис на 15 лет) или учетверенный (полис на 20 лет)".
Аналогичное предложение есть и у компании "Альянс РОСНО Жизнь". Так, по пенсионной программе, ориентированной прежде всего на накопление, сумма выплат по "дожитию" может превысить сумму выплат в случае смерти. Как отметил Евгений Титель, наследники клиента получают вложенные средства, увеличенные в зависимости от срока страхования.
В компании AIG-life клиент может заключить дополнительный договор, предусматривающий увеличение гарантированного дохода (его стандартный размер составляет 3% в валюте). Став участником программы "Турбо-счет", можно увеличить свой доход до 6 или 9% в валюте. Александр Зарецкий уточнил, что "программа "Турбо-счет" выгодна только с точки зрения увеличения ожидаемых накоплений. Отдельно опцию "Турбо-счет" купить нельзя".
Кстати, за рубежом существуют специальные страховые программы, позволяющие застраховавшимся самим решать, куда инвестировать свои средства: часть взносов клиента идет на покрытие рисков, а часть он может инвестировать в три-четыре портфеля, которые предлагает страховая компания. Точнее, вложением средств от имени клиента занимается сама страховая компания, клиент лишь выбирает, куда инвестировать. Такие программы получили называние unit link. Такой вид страхования предполагает, что клиенту гарантируется минимальный доход (порядка 2%), размер дополнительного дохода зависит от успешности инвестиционной деятельности самого клиента.
"Как показал опыт компании "Allianz" в других странах Восточной Европы, для России программы типа unit link пока не актуальны, - утверждает Евгений Титель из "Allianz РОСНО Жизнь". - Наши клиенты еще недостаточно разбираются в тонкостях финансового рынка. И в случае нестабильности на финансовом рынке нам придется столкнуться с массовым расторжением договоров".
Возможно, осторожность страховщиков вполне оправданна. Вообще, инвестирование страховых средств лучше доверить профессионалам. Как подчеркивает Маргарита Хорунжая из "Уралсиб", "при страховании жизни очень важно умение управлять страховыми резервами".
Тем более что все-таки главная цель накопительных полисов страхования - не погоня за прибылью, а аккумулирование денежных средств с наименьшими потерями. Не случайно страховые компании вкладывают деньги клиентов в наименее рисковые финансовые инструменты, в частности в депозиты крупных банков, а также в векселя крупных компаний и банков, в облигации. "Страховая компания никогда не сможет конкурировать с банком и ПИФом по процентным ставкам, - говорит Евгений Титель из "Allianz РОСНО Жизнь". - Но зато страховая компания запросто может конкурировать с банками по надежности своих инвестиций, ведь мы вкладываемся в самые надежные активы".

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.