финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Тайна страховщиков

Этот бизнес не развивается из-за высоких комиссионных агентов

Недавно вице-премьер Александр Жуков впервые в истории страхования в России пообещал страховщикам налоговые льготы по страхованию жизни. Впрочем, введение льгот не гарантирует страховщикам приток новых клиентов. Граждан не устраивает качество сервиса страховщиков, а высокие агентские комиссионные не позволяют страховым продуктам конкурировать с банковскими вкладами.

Радужные перспективы
Рынок реального страхования жизни в России не развит. По оценкам Федеральной службы страхового надзора, в 2004 г. страховщики собрали по этому виду страхования всего $200 млн. Официальные показатели по страхованию жизни намного выше ($3,7 млрд в 2004 г.), но ФССН утверждает, что практически все эти сборы приходятся на серые схемы по минимизации налогов. В 2004 г. впервые за несколько лет объем схемного бизнеса стал падать. Компании собрали по страхованию жизни на 31,6% меньше, чем в 2003 г. Одновременно страховщики начали активно создавать компании по классическому страхованию жизни. Новые проекты запустили "Ингосстрах" ("Ингосстрах-ЛМТ"), "РОСНО" ("Allianz РОСНО Жизнь"), Страховая группа "УралСиб" ("УралСиб Жизнь"), "Ренессанс Страхование" ("Ренессанс Страхование жизни").
Новая страховая мода не осталась незамеченной правительством. В начале марта вице-премьер Александр Жуков сказал, что возможно введение вычета из налогооблагаемой базы физлиц на сумму платежей по страхованию жизни. По оценке Жукова, перспективы у рынка накопительного страхования жизни колоссальны - с сегодняшних $200 млн в год он может вырасти к 2016 г. до $38 млрд, а налоговые льготы должны помочь ему в этом. Одних льгот, правда, для такого роста недостаточно, ведь клиентов интересует не только возможность сэкономить на налогах, но и уровень сервиса страховщиков и размер дохода по полису.

Черный ящик
Клиенты, заключившие договоры страхования жизни, не дожидаясь налоговых льгот, говорят, что этот вид страхования жизни - один из самых непрозрачных продуктов. Редактор одной из московских газет в прошлом году застраховал в компании "Allianz РОСНО Жизнь" свою жизнь в пользу ребенка. Договор рассчитан на шесть лет, годовой взнос чуть меньше $5000. Полис предусматривает три риска - дожитие до срока окончания договора, смерть по любой причине и освобождение от уплаты взносов в случае потери трудоспособности. В первых двух случаях компания гарантирует выплату возмещения в $25 745. Выбор продукта по накопительному страхованию жизни, а не банковского депозита был осознанным, говорит собеседник "Ведомостей": "Ребенок получит деньги, если я буду ехать в вагоне метро, который разорвется в тоннеле от бомбы террориста, а банк такую услугу предложить не может".
При заключении договора собеседника "Ведомостей" смутило, что агент "Allianz РОСНО Жизнь" не смог ответить на вопрос, какая часть взноса идет на оплату риска смерти, а какая - на накопления. "Агент действовал по принципу "доверься мне, я решу все твои проблемы", - рассказывает клиент "Allianz РОСНО Жизнь".
К страховому полису этой компании прилагается "План инвестиций", где с разбивкой по годам указаны взносы и так называемые выкупные суммы - деньги, которые страховщик вернет при досрочном расторжении договора. Эти суммы всегда ниже суммы уплаченных взносов. Других финансовых подробностей в полисе нет. "Несколько смущает, что итоговая сумма накоплений - $25 745 - ниже, чем объем вносимых средств (около $29 000), но я понимаю, что это не банковский вклад и часть денег идет на страхование", - говорит собеседник "Ведомостей".
Топ-менеджер крупного издательского холдинга заключил договор страхования жизни на 20 лет со страховой компанией "AIG Россия". "Дочка" крупнейшей страховой корпорации в мире заключает договоры с россиянами в рублях и предлагает самостоятельно индексировать взносы в зависимости от курса рубля к доллару. Иными словами, чтобы сохранить вложения в валюте, уплаченные по накопительному страхованию жизни, например, в 1998 г. клиенту пришлось бы компенсировать девальвацию и дополнительно заплатить "AIG Россия" три рубля на каждый рубль взносов.
По словам собеседника "Ведомостей", на протяжении последних четырех лет он пытается добиться от своего страховщика внятного ответа на вопрос о сумме накопленных средств. Также ему не ясно, на сколько увеличиваются его накопления каждый год. "Это история, леденящая кровь, - я никак не могу получить от них ответ, какая сумма будет мне причитаться в конце действия договора", - рассказывает клиент "AIG Россия". Расторгать договор с компанией он не хочет, так как потеряет часть уплаченных взносов.
Сотрудница крупного розничного банка в январе 2001 г. заключила договор страхования жизни с "AIG Россия" сроком на 18 лет. Первый годовой взнос составил 11 140 руб. В последующие годы он индексировался, и в 2005 г. ей было предложено заплатить почти 15 000 руб. Вера решила поинтересоваться, сколько денег у нее накопилось. "Выяснилось, что компания не может предоставить мне такую информацию. Более того, в газетах печатается, что "AIG Россия" объявляет о повышенной норме доходности, допустим, в 19% годовых, а что это для меня значит, мне никто объяснить не может", - жалуется банкирша. Не добившись ответа от "AIG Россия", она решила расторгнуть договор, после чего выяснилось, что на пятом году его действия она может получить в компании 25 000 руб., хотя внесла уже 55 000 руб. Собеседница "Ведомостей" называет страхование жизни "черным ящиком". По ее мнению, скандалы на этом рынке неизбежны: "Пока их нет, так как программы долгосрочные, но они обязательно начнутся, когда люди придут получать деньги".

Страшная тайна страховщиков
Попытки "Ведомостей" выяснить, как компании распоряжаются деньгами клиентов, наткнулись на яростное сопротивление страховщиков. Например, начальник отдела агентских продаж "Allianz РОСНО Жизнь" Наталья Мирина наотрез отказалась предоставить структуру тарифных ставок компании по страхованию жизни. Гендиректор "Allianz РОСНО Жизнь" Михаил Кириллов говорит, что клиентам эта информация не предоставляется. "Тот, кто хочет разобраться, как это устроено, скорее всего не собирается ничего покупать", - уверен он. "Этот продукт призван решить проблемы клиента. Излишняя детализация не помогает в достижении поставленной цели, вторит Кириллову начальник управления страхования жизни "Ингосстраха" Дмитрий Максимов. Президент "AIG Россия" Александр Зарецкий также не раскрывает клиентам структуру тарифной ставки по страхованию жизни.
Впрочем, в нескольких компаниях согласились рассказать о внутренней кухне классического страхования жизни, но только на условиях анонимности. И только один страховщик - Страховая группа "УралСиб" - согласился полностью раскрыть структуру взносов.
Причина такой секретности в том, что существенная часть страхового взноса первого и второго года страхования идет на оплату вознаграждения агента, который продал полис. Таким образом, клиент первым взносом фактически расплачивается за полученную у агента "консультацию". Рассказывать об этом страховщики не хотят, боясь отпугнуть и так немногочисленных клиентов.
По словам руководителя центра операционной поддержки страхования жизни "УралСиба" Константина Тарасова, по правилам его компании агент при заключении договора страхования должен получать всего 8% комиссионных от суммы полиса. Например, при заключении 15-летнего договора страхования с ежегодным платежом $1000 агент получит $1200, но агенту невыгодно получать эти деньги в течение 15 лет по $80 в год. "На практике в абсолютном большинстве компаний комиссия выплачивается опережающими темпами, при этом максимальный ее размер приходится на первый год действия полиса", - говорит Тарасов. Зарецкий из "AIG Россия" подтвердил, что на комиссионное вознаграждение уходит существенная часть первого клиентского взноса.
Размер комиссии зависит от многих факторов - например, от срока действия полиса, канала его продажи. В одной крупной компании корреспонденту "Ведомостей" рассказали, что сумма агентского вознаграждения по договору страхования жизни с риском смерти по любой причине составляет 48% от первого взноса при сроке страхования 10 лет и 82% от первого взноса при заключении 20-летнего договора.
В "УралСибе" ставка агентского вознаграждения в первый год действия накопительного полиса с программой страхования на случай смерти составляет 60% (см. табл.). Из первого взноса в $1000 сразу после заключения договора агент получит $600. Затем из оставшихся $400 будут вычтены $70 на ведение дел страховщиком. Таким образом, из уплаченной $1000 у клиента остается всего $330, из которых на страхование риска смерти пойдет $80 и всего лишь $250 будет отправлено на накопление. В конце года с учетом нормы доходности в 5% годовых и перераспределения резерва с учетом смертности застрахованных накопления составят $266.
С течением времени тариф по страхованию жизни на случай смерти увеличивается, а выплата комиссионных прекращается. Из внесенных клиентом в течение всего срока страхования $15 000 агенту достанется $1200, на ведение дел пойдет $1050, на страхование риска смерти - $1971 и на накопления будет направлено $10 779. К концу срока страхования накопленная сумма составит $17 201 и будет выплачена клиенту. Эту же сумму компания выплатит родственникам застрахованного в случае его смерти.

Альтернатива есть
Если в течение 15 лет ежегодно класть на банковский депозит $1000 под 5% годовых, накопится примерно $23 700. Но сравнивать обычный вклад с накопительным страхованием жизни некорректно. "Это все-таки смешанный продукт, включающий не только накопления, но и страхование", - говорит руководитель центра страхования жизни "Страхового дома ВСК" Алексей Храпов. Впрочем, клиент одновременно с пополнением депозита ежегодно может покупать полис страхования жизни. В таком случае он получит через 15 лет чуть меньше $20 000, а его жизнь в течение этого срока будет застрахована (см. табл.). Получается, что, покупая полис накопительного страхования жизни, клиент за 15 лет теряет около $3000.
"Зато никакой банк не гарантирует ставку в 5% годовых на 15 лет вперед", - отмечает Храпов.

Без агента не обойтись
Сделать накопительное страхование более конкурентоспособным - сократить размер комиссионных агентам или расходы на ведение дел - страховщики не хотят. Они считают, что в таком случае накопительное страхование жизни вообще не будет продаваться. "Агент по страхованию жизни получает доход, адекватный той тяжелой работе, которую он делает, чтобы продать полис и обслужить клиента", - уверен Зарецкий.
Обойти агента никак нельзя - клиент не может застраховать жизнь без комиссии, даже если самостоятельно придет в компанию. "Это было бы несправедливо. Нашлось бы немало желающих, измучив вопросами агента, затем прийти и попытаться застраховаться напрямую", - говорит Максимов из "Ингосстраха". По словам Зарецкого из "AIG Россия", покупка полиса непосредственно в компании не спасет от уплаты агентских комиссионных. Приблизительно так же ответили в "Allianz РОСНО Жизнь" и "УралСибе".
"Я очень долго удивлялась, почему на Западе полисы страхования жизни есть у 90% населения", - признается руководитель бизнес-блока страхования жизни "УралСиба" Маргарита Хорунжая. По ее словам, это связано не с низкими комиссионными агентам, а с серьезными налоговыми льготами. Налоговые льготы правительство уже пообещало. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по депозитам в долларах США сроком более 1 года снизилась с 8,5% в декабре 2001 г. до 5,9% в декабре 2004 г. Все это должно повысить интерес к страхованию жизни и привести к снижению комиссионных агентам. "Как только население повернется к нам лицом, мы будем платить комиссию меньше", - обещает Хорунжая.

Западные агенты тоже шифруются
Иностранные страховые компании также стараются не раскрывать информацию о структуре тарифных ставок, в том числе о сумме агентских вознаграждений. Частные клиенты страховщиков США и Германии сказали "Ведомостям", что агенты не обязаны сообщать им о сумме своих комиссионных.
Одним из немногих исключений является Англия. Пресс-секретарь Управления финансовых услуг (FSA) Великобритании Робин Горден-Уоркер говорит, что агент страховой компании должен раскрыть информацию о размере комиссии по требованию клиента. По собственной инициативе агент этого делать не обязан. По словам Горден-Уоркера, на практике агент может не говорить о ставке своего вознаграждения, сославшись на то, что эту информацию не раскрывает его страховая компания.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.