финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Страхование рисков

Страхование постепенно становится частью нашей жизни. Если еще недавно большая часть наших сограждан страховалась только в крайнем случае, когда например, без страховки не давали визу, то сейчас добровольное страхование стало довольно распространенным делом. Причем страхуют свои риски не только физические лица, но и многие учреждения и коммерческие предприятия. Один из самых ярких примеров, который может продемонстрировать это - сотрудничество банков, страховых компаний и держателей банковских карт.

Карточное страхование является немаловажной частью банковского страхования. Это понятие включает в себя страхование как рисков самих банков, связанных с карточным бизнесом, так и рисков держателей карт.

Последнее - очень привлекательно как для банков, так и для их клиентов. Первые могут расширить спектр предоставляемых услуг и тем самым повысить свою конкурентоспособность, вторые - приобрести полис заодно с картой, не обращаясь в страховую компанию, причем на льготных условиях, а в некоторых случаях - и бесплатно. Проведенное весной этого года исследование ПРАЙМ-ТАСС, посвященное сотрудничеству банков и страховых компаний, показало, что из 20 банков, участвовавших в нем, только 6 не предоставляют своим держателям такую услугу, как страхование. По словам директора по развитию розничных продаж группы "Альфастрахование" Андрея Рассветаева, сегодня розничные продукты страховщиков, "связанные" с банковскими картами, широко распространены. Их предлагают большинство банков, относящихся к топ-100 /из числа эмитирующих карты/. "Однако в подобные проекты, - добавляет он, - банки чаще всего допускают только аффилированных страховщиков".

Банки могут страховать своих держателей автоматически - то есть страховка может включаться в стоимость обслуживания карточного счета. Это очень удобно особенно для тех, кто приобретает карту для поездки за рубеж, поскольку нет необходимости приобретать страховой полис для получения визы. Число страховых программ, "прилагаемых" к карте, и страховая сумма зависят от того, какой тип карты открывает клиент банка. Например, крайне редко автоматически страхуются держатели карт уровня Electron или Cirrus/Maestro, нечасто встретишь возможность страхования для держателей карт Classic или Mass, а вот для держателей карт Gold и Platinum страхование - достаточно распространенная услуга, причем страховая сумма для держателей таких карт может быть очень внушительной. И конечно, держателям карт класса люкс предоставляется достаточно большой набор страховых услуг. Например, все держатели карт Diners Club застрахованы компанией AIG Россия в поездках по России и за рубеж, действие страховки распространяется не только на обладателя карточки, но и путешествующих с ним супруга или супругу и детей, а сумма страхового покрытия достигает 150 тыс долл при поездке за рубеж и 25 тыс долл при поездке по России и странам СНГ. При этом Diners Club при необходимости берет на себя общение со страховой компанией для разрешения сложных вопросов.

Эмитенты карт чаще всего предлагают комплексное страхование выезжающих за рубеж и путешествующих по России. В программу страхования могут входить: медицинские расходы, в том числе медико-транспортные расходы и оплата проживания в гостинице после лечения, страхование багажа, юридическая, административная или финансовая помощь, страхование от несчастных случаев, посмертная репатриация, досрочное возвращение в экстренной ситуации, задержка рейса, гражданская ответственность в случае причинения ущерба третьим лицам. Обычно такая страховка действует в течение срока действия карты и может распространяться либо только на держателей основных карт, либо еще и на держателей дополнительных карт.

Все эти программы на самом деле являются обычными программами страховых компаний, которые предлагаются держателям карт. Но есть еще и специфические программы, созданные специально для этой категории граждан. Например, страхование держателей карт от мошеннических операций. Такая программа предполагает покрытие рисков, которые возникают у держателей карт вследствие подделки или копирования карт, а также неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки. При этом в некоторых банках часть рисков страхуется банком, а часть - держателем карты. Если банк выпускает карты в рамках зарплатного проекта, то такая страховка может оформляться за счет предприятия. Как отмечает начальник управления организации розничных услуг банка "Авангард" Константин Гринглоз, банки предлагают разные виды страхования финансовых рисков, связанных с потерей карты и ее несанкционированным использованием, но из-за высоких ставок эти виды страхования не пользуются большим спросом. "Наш банк предлагает страхование от риска уплаты комиссии за остановку операций в случае утраты карты, - говорит К.Гринглоз. - Так как тариф очень небольшой, такой вид страховки пользуется достаточно стабильным спросом".

Страхование держателей карт, как видим, достаточно распространенное явление. И хотя, по словам К.Гринглоза, страхования карточных рисков, в которых страхователем является держатель карты, сталкивается с теми же проблемами, что и классические виды страхования, то есть годами сложившееся отсутствие в нашей стране культуры страхования, ситуация, по его мнению, явно исправляется. А вот со страхованием рисков самих банков-эмитентов дело обстоит не так просто.

Если банк выпускает и обслуживает карты, на него в ряде случаев возлагаются риски финансовых потерь, вызванные применением таких карт. По мнению А.Рассветаева, страховать карточные риски в пределах постоянных убытков банка, которые он несет из года в год, особого смысла нет. А вот "всплески" страховать необходимо с точки зрения обеспечения устойчивости. Ведь действия мошенников наносят ущерб, сравнимый по масштабам с ограблением банковских сейфов.

Какие риски теоретически может застраховать банк? Во-первых, как пояснил начальник управления сопровождения операций Русского банка развития Анатолий Дронов, есть полис комплексного страхования банков ВВВ /Bankers Blanknet Bond/. Он включает в себя страхование от мошеннических действий персонала, принятия фальшивых платежных документов, ценных бумаг, денег, страхование ценностей в помещениях банков и во время перевозки, а также страхование от электронных и компьютерных преступлений, совершаемых против банка с использованием его компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис охватывает и карточный бизнес банка. Но можно застраховать карточные риски отдельно.

А.Рассветаев отмечает, что есть специальный полис страхования банков-эмитентов карт, который включает в себя такие риски, как списание средств по поддельной карте, незаконное использование карты лицом, не являющимся ее держателем, а также потеря или кража карты.

Директор по развитию продуктов Альфа-банка Дмитрий Ищенко добавляет, что в последнее время все больше становится случаев считывания данных с реальных карт для последующего изготовления дубликатов и их использования мошенниками. Банки стараются бороться с данными явлениями, например, внедряя и предлагая клиенту услугу SMS-оповещения в режиме on-line о проведенных операциях. Такие риски тоже можно страховать.

Почти все специалисты отметили, что рынок страхования карточных рисков только начинает формироваться, хотя не исключают возможность в дальнейшем достаточно широкого распространения этой услуги и роста интереса к ней у банков, как только банки, по словам А.Рассветаева, "осознают необходимость данной услуги". А.Дронов полагает, что сейчас популярность карточных продуктов сильно возросла, особенно с появлением кредитных карт, а связи с этим возрастает популярность услуги страхования карточных рисков. Банкир приводит пример страховой компании "РОСНО", которая страхует не только риски, связанные с мошенническими операциями по картам, но и риски невозврата кредитов.

Пока что, как отметил А.Рассветаев, для подсчета банков, пользующихся услугой страхования карточных рисков, "хватает пальцев двух рук". Случаи страхования единичны, поэтому нельзя говорить о том, что какие-то страховые компании специализируются на этом виде деятельности, хотя все компании, входящие в первую десятку, имеют лицензию на данный вид.

Правда, по мнению банкиров, сами страховые компании тоже не слишком активны в области внедрения каких-либо специальных программ для банков-эмитентов. Рассказывая о мошенничествах с реальными картами, с которых считываются данные, Д.Ищенко отметил, что "страховые компании не спешат широко предлагать такой вид страхования". Комментируя вопрос о том, насколько популярна у нас такая услуга, как страхование карточных рисков, Д.Ищенко сказал: "Уверен, что если страховые компании предложат достойный продукт, он будет популярен. И это связано как с быстрым ростом числа держателей карт, так и с возрастающим их использованием не только за рубежом, но и в России для повседневных нужд".

Некоторое время назад платежная система VISA решила немножко помочь "раскачаться" этому рынку. В ноябре 2004 г Российская Ассоциация банков-членов VISA объявила тендер по выбору поставщиков услуг в области страхования рисков банков, выпускающих карты VISA, а также держателей карт VISA. По итогам конкурса в июне этого года группа "АльфаСтрахование" была выбрана поставщиком услуг по страхованию убытков банков от несанкционированного доступа к счету держателя карты и страхованию от утраты эмбоссированной карты. Победителем конкурса в области страхования держателей карт по программе страхования выезжающих за рубеж стала ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания".

Как заверили Прайм-ТАСС в пресс-службе VISA, проведение конкурса было маркетинговой инициативой со стороны Ассоциации российских банков-членов VISA, предложение Ассоциации не является для банков-членов VISA директивой, обязательной к исполнению, и носит чисто рекомендательный характер. Банки, как и прежде, могут выбирать поставщиков данных услуг по своему усмотрению и согласно своим бизнес-приоритетам. Тем не менее, маркетинговая инициатива Ассоциации уже положительно сказалась на этом рынке. А.Рассветаев из "АльфаСтрахования" сообщил, что банки "уже интересуются нашим продуктом". Хотя, по его мнению, вряд ли спрос примет лавинообразный характер: российские банки большей частью весьма консервативны в вопросах рисковой политики, и те, кто еще не страховал эти риски, "созревать" будут постепенно.

Как было отмечено еще в июньском пресс-релизе, выпущенном по поводу этого конкурса, "VISA долгое время не выходила на российский рынок с подобным предложением, так как ждала момента, когда карта станет неотъемлемой частью жизни россиян. Помимо этого в России должен был сформироваться грамотный рынок страховых услуг". Судя по тому, что подобное предложение все же было озвучено, у нас в России есть и рынок страховых услуг, и карта - как часть нашей жизни.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.