финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Страховой полис

Во многих странах мира страховые компании создают специальные гарантийные фонды, призванные защитить потребителей страховых услуг от неплатежеспособности компаний. У нас в России также существует прецедент создания фонда защиты страхователей, правда пока только по одному виду страхования - по обязательной "автогражданке". Все страховщики отчисляют 3 процента от страховых взносов по ОСАГО в Российский союз автостраховщиков и, таким образом, несут солидарную ответственность по всем выданным полисам "автогражданки". Нужны ли гарантийные фонды по другим видам страхования, в какой форме они могут создаваться, что в итоге получат от этого нововведения страховые компании и их клиенты - все эти вопросы в последнее время активно обсуждаются на страховом рынке.

В течение ближайших двух лет с рынка будут уходить страховые компании, которые не смогут выполнить требования к уставному капиталу. Повышение требований к уставному капиталу происходит в 3 этапа. По итогам первого этапа летом-осенью 2004 г без лицензии остались более 200 компаний. И хотя эти страховщики собирали не более 0,2 проц от общих взносов, по мнению Росстрахнадзора, уже сейчас стоит задуматься о способах, позволяющих избежать возможных волнений в будущем в случае банкротств страховщиков.

Кроме того, по мнению главы Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, тема гарантирования будет становиться все более актуальной по мере того, как российский рынок страхования будет приближаться к классическому. Самая надежная компания имеет шанс перестать стать страховщиком по независящим от нее причинам: может упасть 10 спутников подряд, или произойти кумуляция рисков в результате крупного землетрясения, и компания может оказаться банкротом, говорит он, отмечая, что риски банкротств страховщиков будут расти.

Понятно, что для внедрения системы гарантирования в России изобретать велосипед не стоит. Для этого можно использовать зарубежный опыт, адаптировав его к российским условиям. Во всем мире существует 2 модели фондов защиты страхователей. Первая - создание фондов по определенному виду страхования, вторая - так называемые общие фонды, в которых гарантии распространяются на все договоры страхования, заключенные участвующими в нем страховыми компаниями. При этом общие фонды, как правило, охватывают широкий спектр договоров, как по обязательному, так и по добровольному страхованию. Традиционно существуют общие фонды, работающие применительно только к страхованию жизни и только к страхованию "не жизни", что связано с практикой разделения страховщиков по этим двум направлениям деятельности. Кроме того, есть ряд отраслей, которые вообще не охватываются фондами защиты страхователей к ним, например, относится морское страхование.

Существует различный подход к определению размера компенсаций из гарантийных фондов. В некоторых странах установлен максимальный лимит выплаты, так, в Канаде лимит выплаты по страхованию жизни составляет 130 тыс долл, во Франции - 70 тыс евро. В ряде стран, например, в Японии и Великобритании такого лимита нет. Вместо этого они ограничивают компенсацию 90 проц от требований.

Также есть различия и по охвату страхователей, которые имеют право на получение гарантийных выплат. В некоторых странах право на выплаты имеют только физические лица.

Немаловажным вопросом является и система формирования гарантийных фондов. Простая арифметика, которая у нас используется для определения суммы отчислений в компенсационный фонд РСА, не применяется практически нигде в мире. Хотя в некоторых странах страховщики также отчисляют определенный процент от взносов, но размеры платежей могут понижаться или задерживаться в случае накопления определенной суммы, а не зафиксированы на одном уровне, как это происходит у нас по ОСАГО.

Представители российских страховых компаний считают, что создание на российском страховом рынке общего гарантийного фонда в принципе невозможно. Президент "Ингосстраха" Вячеслав Щербаков отмечает, что это связано как с разноплановостью страховых портфелей компаний, так и с тем, что страховой рынок не развит и страховщики просто не потянут эту дополнительную нагрузку.

При этом страховщики с неохотой соглашаются, что тема гарантирования может быть актуальна для обязательных видов страхования. Этой же точки зрения придерживается и начальник департамента экспертного управления Администрации президента Андрей Слепнев. "Государство, обязывая всех приобретать страховые услуги, должно принять меры к тому, чтобы гарантировать всем потребителям, что система будет работать без сбоев", говорит он.

Если обобщить все аргументы страховщиков, то они сводятся к следующему. Потребители страховых услуг становятся менее разборчивыми в выборе страховщика, им становится практически все равно где страховаться, если выплата будет осуществлена в любом случае. Крупные компании не хотят платить за маленькие, и субсидировать их развитие и, если быть откровенными, то они вообще не хотят платить. Именно поэтому представители крупных компаний предлагают подождать, пока рынок "очистится" от сомнительных компаний, станет более финансово-устойчивым и уж тогда поднимать эту тему. Многие также считают, что все проблемы можно решить более эффективной работой страхового надзора.

Хотя есть и другая сторона медали. В качестве плюса введения гарантирования можно отметить повышение доверия к страхованию со стороны страхователей, что является немаловажным фактором с учетом очень небольшого по любым меркам рынка добровольного страхования в нашей стране. Кроме того, невключение страховых компаний в систему гарантирования привело бы к уходу с рынка непрофессиональных, неплатежеспособных страховщиков.

Стоит отметить, что аргументы страховщиков против гарантирования не очень-то убеждают Росстрахнадзор. И.Ломакин-Румянцев отмечает, что примерно такие же аргументы приводили банки 10 лет назад, когда начинала обсуждаться тема страхования вкладов. Теперь большинство из них вступили в эту систему и делают в нее отчисления. Он также считает, что простым усилением страхового надзора проблемы повышения защиты страхователей не решить. В нашей стране, где рынок еще находится на этапе становления, любая компания может стать банкротом. В этом случае надзор не сможет заменить страховщика в его отношениях с клиентами, но эту функцию может выполнить рынок, говорит он.

Стоит отметить, что, скорее всего, к обсуждению темы гарантирования в отдельно взятом виде страхования страховое сообщество вернется уже осенью. В этот период ожидается рассмотрение Госдумой законопроекта об обязательном страховании ответственности опасных объектов, который предусматривает создание гарантийного фонда.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.