Страховой полис

Во многих странах мира страховые компании создают специальные гарантийные фонды, призванные защитить потребителей страховых услуг от неплатежеспособности компаний. У нас в России также существует прецедент создания фонда защиты страхователей, правда пока только по одному виду страхования - по обязательной "автогражданке". Все страховщики отчисляют 3 процента от страховых взносов по ОСАГО в Российский союз автостраховщиков и, таким образом, несут солидарную ответственность по всем выданным полисам "автогражданки". Нужны ли гарантийные фонды по другим видам страхования, в какой форме они могут создаваться, что в итоге получат от этого нововведения страховые компании и их клиенты - все эти вопросы в последнее время активно обсуждаются на страховом рынке.

В течение ближайших двух лет с рынка будут уходить страховые компании, которые не смогут выполнить требования к уставному капиталу. Повышение требований к уставному капиталу происходит в 3 этапа. По итогам первого этапа летом-осенью 2004 г без лицензии остались более 200 компаний. И хотя эти страховщики собирали не более 0,2 проц от общих взносов, по мнению Росстрахнадзора, уже сейчас стоит задуматься о способах, позволяющих избежать возможных волнений в будущем в случае банкротств страховщиков.

Кроме того, по мнению главы Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, тема гарантирования будет становиться все более актуальной по мере того, как российский рынок страхования будет приближаться к классическому. Самая надежная компания имеет шанс перестать стать страховщиком по независящим от нее причинам: может упасть 10 спутников подряд, или произойти кумуляция рисков в результате крупного землетрясения, и компания может оказаться банкротом, говорит он, отмечая, что риски банкротств страховщиков будут расти.

Понятно, что для внедрения системы гарантирования в России изобретать велосипед не стоит. Для этого можно использовать зарубежный опыт, адаптировав его к российским условиям. Во всем мире существует 2 модели фондов защиты страхователей. Первая - создание фондов по определенному виду страхования, вторая - так называемые общие фонды, в которых гарантии распространяются на все договоры страхования, заключенные участвующими в нем страховыми компаниями. При этом общие фонды, как правило, охватывают широкий спектр договоров, как по обязательному, так и по добровольному страхованию. Традиционно существуют общие фонды, работающие применительно только к страхованию жизни и только к страхованию "не жизни", что связано с практикой разделения страховщиков по этим двум направлениям деятельности. Кроме того, есть ряд отраслей, которые вообще не охватываются фондами защиты страхователей к ним, например, относится морское страхование.

Существует различный подход к определению размера компенсаций из гарантийных фондов. В некоторых странах установлен максимальный лимит выплаты, так, в Канаде лимит выплаты по страхованию жизни составляет 130 тыс долл, во Франции - 70 тыс евро. В ряде стран, например, в Японии и Великобритании такого лимита нет. Вместо этого они ограничивают компенсацию 90 проц от требований.

Также есть различия и по охвату страхователей, которые имеют право на получение гарантийных выплат. В некоторых странах право на выплаты имеют только физические лица.

Немаловажным вопросом является и система формирования гарантийных фондов. Простая арифметика, которая у нас используется для определения суммы отчислений в компенсационный фонд РСА, не применяется практически нигде в мире. Хотя в некоторых странах страховщики также отчисляют определенный процент от взносов, но размеры платежей могут понижаться или задерживаться в случае накопления определенной суммы, а не зафиксированы на одном уровне, как это происходит у нас по ОСАГО.

Представители российских страховых компаний считают, что создание на российском страховом рынке общего гарантийного фонда в принципе невозможно. Президент "Ингосстраха" Вячеслав Щербаков отмечает, что это связано как с разноплановостью страховых портфелей компаний, так и с тем, что страховой рынок не развит и страховщики просто не потянут эту дополнительную нагрузку.

При этом страховщики с неохотой соглашаются, что тема гарантирования может быть актуальна для обязательных видов страхования. Этой же точки зрения придерживается и начальник департамента экспертного управления Администрации президента Андрей Слепнев. "Государство, обязывая всех приобретать страховые услуги, должно принять меры к тому, чтобы гарантировать всем потребителям, что система будет работать без сбоев", говорит он.

Если обобщить все аргументы страховщиков, то они сводятся к следующему. Потребители страховых услуг становятся менее разборчивыми в выборе страховщика, им становится практически все равно где страховаться, если выплата будет осуществлена в любом случае. Крупные компании не хотят платить за маленькие, и субсидировать их развитие и, если быть откровенными, то они вообще не хотят платить. Именно поэтому представители крупных компаний предлагают подождать, пока рынок "очистится" от сомнительных компаний, станет более финансово-устойчивым и уж тогда поднимать эту тему. Многие также считают, что все проблемы можно решить более эффективной работой страхового надзора.

Хотя есть и другая сторона медали. В качестве плюса введения гарантирования можно отметить повышение доверия к страхованию со стороны страхователей, что является немаловажным фактором с учетом очень небольшого по любым меркам рынка добровольного страхования в нашей стране. Кроме того, невключение страховых компаний в систему гарантирования привело бы к уходу с рынка непрофессиональных, неплатежеспособных страховщиков.

Стоит отметить, что аргументы страховщиков против гарантирования не очень-то убеждают Росстрахнадзор. И.Ломакин-Румянцев отмечает, что примерно такие же аргументы приводили банки 10 лет назад, когда начинала обсуждаться тема страхования вкладов. Теперь большинство из них вступили в эту систему и делают в нее отчисления. Он также считает, что простым усилением страхового надзора проблемы повышения защиты страхователей не решить. В нашей стране, где рынок еще находится на этапе становления, любая компания может стать банкротом. В этом случае надзор не сможет заменить страховщика в его отношениях с клиентами, но эту функцию может выполнить рынок, говорит он.

Стоит отметить, что, скорее всего, к обсуждению темы гарантирования в отдельно взятом виде страхования страховое сообщество вернется уже осенью. В этот период ожидается рассмотрение Госдумой законопроекта об обязательном страховании ответственности опасных объектов, который предусматривает создание гарантийного фонда.