финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Рынок кредитных карт

"В России сложились необходимые условия для развития рынка кредитных карт",- считает глава российского представительства MasterCard Europe Андрей Королев. По его словам, сейчас сформировалась достаточно широкая сеть приема карт (у MasterCard количество точек приема составляет более 140 тыс.), а у банков появились базы заемщиков.

Развитию рынка карточного кредитования в России помогли изменения в законодательстве. В частности, появилась юридическая основа для предоставления держателям кредитных карт льготного периода кредитования.

Рассуждения Королев подтверждает цифрами: темпы роста эмиссии расчетно-кредитных карт MasterCard в России в среднем в 20 раз превышают аналогичные показатели по Восточной Европе. К 30 сентября 2005 года банки-участники системы MasterCard в России эмитировали 4,88 млн расчетно-кредитных карт, что на 745,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Тем не менее, по мнению Когана, бума кредитных карт в России пока не наблюдается.

Он возникнет тогда, когда банкам будет невыгодно держать кредитных консультантов в магазинах по сравнению со стоимостью обслуживания "пластика". "В Москве такая тенденция уже наметилась",- считает он. "Будущее потребкредитов ограничено; когда у всех будут кредитные карты, спрос на простые кредиты снизится,- соглашается Чернущенко.- Все рынки других стран развивались примерно так же - потребительское кредитование в торговых точках сменяют кредитные карты".

Но пока конкуренции нет- банки не торопятся снижать ставки. "Если рассматривать динамику цен на потребительские кредиты и на кредитные пластиковые карты, то, безусловно, ставки на потребкредиты снижаются быстрее. Кредитные карты тоже дешевеют - в основном за счет растущего предложения на рынке, но эти темпы ниже",- считает Коган. На сегодняшний день средняя ставка по кредитным картам, открытым в рублях, составляет 23-25% годовых, в валюте - около 20% годовых.

"Ситибанк начал предлагать кредитные карты в ноябре 2003 года, и с тех пор ставки по кредитным картам (24-28% годовых) не менялись. Наша цель - не изменять стоимость обслуживания слишком часто, чтобы клиенты имели долгосрочное представление об уровне цен на наши продукты",- замечает Келиехор.

Подводные камни конкуренции

По словам Келиехора, банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования - grace period.

Но даже его банки пока вводить не торопятся. "В нашем банке grace period по кредиткам сейчас нет, но этот вопрос обсуждается",- рассказывает Игорь Коган. Он считает, что банкам нужно сначала накопить статистику пользования картами, чтобы оценить эффективность и необходимость его введения. "У нашего банка нет grace period, но сейчас мы и без него пока не испытываем недостатка в клиентах",- признается Чернущенко.

По словам Когана, у grace period есть и свои подводные камни: например, во многих банках он не распространяется на снятие наличных (таким образом, банк стимулирует клиентов использовать карты для платежей), а клиенты могут об этом не знать. "Grace period хорош для "высокого" сегмента пользователей, но в случае с менее подготовленным клиентом требует слишком большой разъяснительной работы",- уверен Дмитрий Руденко. К тому же российский рынок кредитных карт только начал развиваться, и до введения grace period ему еще нужно дорасти.

Банкиры сходятся во мнении, что со временем, когда конкуренция банков в сегменте кредитных карт будет сильнее, grace period получит более широкое распространение. "К тому же клиентам, желающим получить кредитную карту, сегодня пока важен не столько процент за пользование кредитом, сколько кредитный лимит",- отметил Коган. "В "высоком" сегменте возможность получить большой кредитный лимит очень важна, что мы учли в программе кредитных карт American Express",- подтвердил Руденко.

Руководитель блока "Розничный бизнес" Промсвязьбанка (банк начнет предлагать кредитки населению в конце февраля 2006 года) Валерий Кардашов отметил, что банкам очень важно отделять "целевую аудиторию" кредитных карт от тех людей, которым нужен кредит. По его словам, человек, которому просто нужны наличные, снимает деньги с карты в банкомате и просто выбрасывает ее. Кардашов утверждает, что это реальные случаи. "Пока 75% заемщиков нужен потребительский кредит и лишь 25% - кредитная карта. И для банка, безусловно, большой риск - выдать карту тому, кому она не нужна",- говорит он.

"Русский стандарт", напротив, идет другим путем- проводит промоакции, разрешая снятие наличных с нулевой комиссией. "Проводя акцию, мы рассчитывали познакомить наших клиентов с кредитными картами",- рассказывает Руденко. По его словам, потребители часто не знают, как карту использовать. "Пусть они пока только снимают деньги, но постепенно часть людей поймет, что карта предназначена не только для получения наличных",- надеется Руденко.

У кредитки - мужское лицо

Средний владелец кредитки пока далеко не похож на среднего российского обывателя. По итогам последней переписи населения, средний россиянин- это женщина примерно 40 лет, с высшим образованием, замужем и с ребенком. А по результатам исследования, проведенного компанией "ИМА-консалтинг", владелец кредитной карты в Москве сегодня выглядит так: это мужчина 30-50 лет, с высшим образованием и высокооплачиваемой работой, собственным автомобилем и одним-двумя детьми. Руководитель отдела полевых исследований "ИМА-консалтинг" Наталья Даудрих считает, что солидный возраст обладателей кредитных карт объясняется высоким доходом, уже достигнутым к этому возрасту, и связанным с ним образом жизни.

Но, возможно, скоро аудитория кредиток помолодеет: среди тех, кто пока не имеет кредитки, но готов ее завести, более 34% людей в возрасте 24-30 лет и столько же - 30-40-летних. "Снижение возраста обладателей карт действительно есть, но не по всем видам карт",- отметила Даудрих.

Подавляющее большинство обладателей кредиток имеет высшее (60%) или среднее специальное образование (20%). У большинства владельцев карт солидный доход на одного члена семьи - у 36,5% он больше четырех прожиточных минимумов (16,7 тыс. руб.) По общему доходу семьи реальных и потенциальных потребителей кредитных карт практически не отличаются друг от друга. Однако при оценке дохода в расчете на каждого члена семьи картина меняется: доход держателей кредитных карт на 76% выше, чем у тех, кто карты не имеет.

По просьбе "Бизнеса" банкиры сами попытались нарисовать портрет своих клиентов. Он несколько отличается от картины "ИМА-консалтинг". По мнению Андрея Королева, это мужчины и женщины в возрасте от 25 до 45 лет.

"Они умело управляют своим бюджетом и могут умерить свои потребности исходя из средств, которыми располагают",- считает представитель MasterCard. Аудитория "Русского стандарта" отличается от среднего потребителя кредитных карт, например, в столице.

Это обычные люди, которые живут не только в крупных городах, зачастую с небольшим доходом. "Например, работники бюджетной сферы составляют 60-70% клиентов",- рассказывает Руденко.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.