финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Чужие деньги

Данные исследований и опросов показывают, что россияне всё больше хотят тратить, активно при этом используя кредиты. Да и все статистические расклады это подтверждают. Так что, возможно, в ближайшем будущем американская модель «жизнь в кредит» станет настолько же популярна и в России.
Потребительское кредитование переживает этап уверенного роста. В него вступает всё больше банков. Только этой осенью таким кредитованием занялись «Внешторгбанк», Международный Московский Банк (ММБ) и «Стройкредит». Общая доходность по итогам девяти месяцев уже составила рекордные 57%. А доля этого рынка в кредитном портфеле за неполный год - 11%. К началу 2006 года объём потребительских кредитов превысит 1 трлн. рублей. И, хотя по прогнозам по мере увеличения прозрачности этого рынка, его доходность будет снижаться, он остаётся лакомым куском для многих.

Продолжает увеличиваться число желающих такие кредиты получить. В этом году в России было продано 600 тысяч иномарок на сумму 12 миллиардов долларов. 35% этих покупок были совершены в кредит. А по итогам третьего квартала прирост кредитов населению превысил объёмы размещаемых депозитов. И это нормально. «Увеличение кредитуемых идёт сверху вниз, – подтверждает Дмитрий Лепетиков, исполнительный директор «Центра Развития». - С каждым разом в процесс кредитования вовлекаются достаточное количество менее состоятельных граждан».

Растёт и доля непогашенных кредитов. Если в 2004 году просрочка и непогашение увеличивались равномерно с количеством выданных кредитов. То в этом году число невозвращённых кредитов растёт вдвое быстрее и составляет 2% от всего объёма потребительских кредитов. «Невозврат» происходит по разным причинам. Самая главная, как не странно, - забывчивость. Примерно, половина из тех, кто не вовремя гасит кредиты, просто забывают об этом. Им требуется постоянное напоминание, так как они имеют все средства, чтобы расплатиться. Пятая часть не возврата кредитов вызвана мошенничеством. 15-20% неплательщиков при получении кредита не смогли рассчитать свои финансовые возможности. Однако ситуация находится под контролем. И такой кризис потребительского кредитования, как в Корее два года назад, когда 10% от выданных кредитов оставались не погашенными, в России не произойдёт. И со временем потребитель может очень хорошо освоить пока ещё чуждую американскую формулу «вся жизнь в кредит».

Несмотря на бурное развитие рынка, нам ещё пока далеко до многих западных стран. Доля потребительского кредита в России составляет всего 2-3% ВВП. Тогда как в среднем по Европе эта цифра выше вдвое – 4-6%, а в Эстонии и вовсе 10%. Вызвано это тем, что в России эта отрасль кредитования, в отличие от западного права, до сих пор не имеет своего определённого статуса. И сейчас регулируется только нормами банковского права и гражданским кодексом.

Пока закон о потребительском кредитовании находится в стадии обсуждений и согласований. Его принятие поможет урегулировать множество вопросов, до сих пор остающихся не вполне прозрачными. Такие как взаимоотношение между банком и получателем кредита, расчёт процентов, условия разрыва договора, положения о досрочном погашении, защита прав банка…

Одна из основных проблем связанная с потребительским кредитованием, по мнению Юлии Бондаревой – начальника управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы, это недостаточная информированность граждан. «В результате этого многие потребители находятся в заблуждении, сколько, как и когда им, в конечном счете, придётся выплачивать проценты. Отсюда и возникновение неравных условий конкуренции между банками». Уже было несколько случаев судебных разбирательств между банками по этому поводу. В результате которых, некоторые банки действительно были уличены в недобросовестной конкуренции и были вынуждены исправлять положения своих договоров.

Федеральной Антимонопольной службой даже изданы и направлены в банки специальные рекомендации по всестороннему информированию своих клиентов ещё до заключения договора. По мнению Алексея Саватюгина, директора департамента финансовой политики МинФина, «вопрос защиты прав потребителей должен стоять в первую очередь. Однако в законопроекте «О потребительском кредите» будут учтены и интересы коммерческих банков». Сам закон должен быть внесён на рассмотрение в Госдуму в первом-втором квартале будущёго года. И только после его выхода, можно прогнозировать, как в будущем пойдёт развитие потребительского кредитования в России.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.