финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Кредитные бюро

Получить кредит, не предоставив информацию в кредитное бюро, будет невозможно
C 1 сентября этого года банки будут обязаны передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро. И хотя формально для этого им необходимо будет получить письменное разрешение клиента, в действительности это означает, что получить кредит без передачи сведений о нем в кредитное бюро будет практически невозможно.

Ставки будут разными

Согласно статистике, объемы потребительского кредитования в России ежегодно увеличиваются в два раза. При этом ставки по кредитам снижаются гораздо медленнее. По данным Конфедерации общества потребителей (КонфОП), эффективные ставки в некоторых крупных банках сейчас превышают 40–60%. «В настоящее время высокие риски неопределенности препятствуют средним и мелким банкам участвовать в рынке потребительского кредитования,- считает глава КонфОП Дмитрий Янин.- Если бы они могли это делать, то конкуренция бы росла, а ставки падали».

Таким образом, основная проблема, с которой сталкиваются банки, решившие заняться кредитованием населения, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами. Считается, что эту проблему должны решить кредитные бюро. Со временем, считают эксперты, когда кредитные бюро заработают в полную силу, кредитные ставки будут не столько падать, сколько дифференцироваться в зависимости от уровня риска того или иного заемщика. С помощью кредитных бюро банки смогут более точно рассчитывать уровень своих рисков относительно каждого клиента. «Например, в США ставки дифференцированы и достигают 30%,- говорит представитель кредитного бюро TransUnion Марлена Херли.- В России пока кредитные бюро только начинают работать, граждане, не имеющие кредитных историй, не имеют больших проблем с получением кредитов, так как все заемщики находятся в одинаковых условиях: и те, кто никогда не брал кредитов, и те, кто уже привык жить в кредит. Через три года человек, не имеющий кредитной истории, будет рассматриваться банками как заемщик с высокой степенью риска, то есть ставки по кредитам для него будут существенно выше, чем для заемщика, у которого уже есть кредитная история. То есть в начале создания кредитных историй условия для всех одинаковые, а потом они будут различаться».

Работу по сбору и хранению информации о заемщиках бюро кредитных историй начнут с нулевой базы. Закон «О кредитных историях» не позволяет банкам передавать в бюро историческую базу по кредитам, поскольку она была накоплена без получения письменного разрешения клиентов на ее передачу в кредитные бюро. Поэтому, если заемщик уже пользовался банковскими кредитами и вовремя погашал проценты, ему должно быть выгодно попросить банк о том, чтобы он передал с его разрешения информацию об этих кредитах в бюро кредитных историй задним числом. Ведь четко оценивать риски банки могут, имея трехлетнюю кредитную историю заемщика. Поэтому, возможно, к клиентам, которые согласятся на передачу банками информации о прошлых кредитах, кредитные организации начнут применять дифференцированные ставки гораздо раньше, чем для большинства остальных граждан. «Потребители не должны бояться давать согласие на предоставление информации о том, какой кредит они брали»,- считает глава КонфОП Дмитрий Янин.- Предоставление информации в кредитные бюро даст возможность потребителям получать кредиты на более выгодных условиях».

По мнению участников рынка, для заемщиков создание кредитных историй выгодно не только потому, что благодаря созданию «досье» банки будут снижать ставки по кредитам, но также и потому, что это убережет заемщиков от чрезмерных задолженностей в будущем: как только задолженность достигнет высоких размеров, банки перестанут давать данному заемщику в долг. А банки наряду с возможностью более точно оценивать риски и снизить временные и материальные затраты на оценку кредитоспособности заемщика получают также снижение количества недобросовестных заемщиков и смогут давать кредиты более широкому кругу потенциальных заемщиков. По оценке Марлены Херли из бюро кредитных историй TransUnion , в перспективе количество заемщиков, которым банки не будут отказывать в кредитах, возрастет на 40%, то есть количество отказов снизится почти наполовину.

Кто защитит информацию?

По мнению представителей Конфедерации общества потребителей, создающиеся в России бюро кредитных историй хорошо защищены от возможных рисков, связанных с проблемой безопасности информации о заемщиках. В частности, по мнению Дмитрия Янина, гарантией сохранности сведений, предоставляемых банками о своих клиентах, служит участие в основных проектах по формированию подобных организаций международных кредитных бюро. «Международные игроки имеют технологии и многолетний опыт защиты частной информации от нежелательных утечек как государственным органам, так и любым нежелательным структурам»,- уверен Дмитрий Янин.

При этом, однако, стоит помнить, что в бюро кредитных историй, так же, как и в банках, работают живые люди, которые могут допускать ошибки. Поэтому, чтобы быть уверенным в том, что информация о вашей кредитной дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю для того, чтобы отслеживать ее корректность.

Для этого нужно будет обратиться в Центральный каталог кредитных историй (структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории тех или иных граждан), который предоставит вам вашу кредитную историю.

Напомним, что кредитная история каждого заемщика будет состоять из трех частей: титульной, основной и дополнительной закрытой части. В титульной части истории содержится личная информация о заемщике: ФИО, дата и место рождения, номер паспорта, ИНН и номер лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования. В основной части кредитной истории содержатся сведения о кредитной дисциплине заемщика: о том, как проходил процесс предыдущих выплат по кредитам, информация о текущей задолженности заемщика и информация о случаях мошенничества, а также «иная информация, официально полученная из государственных органов». В закрытой части кредитной истории содержится информация о кредитных организациях, которые выдавали кредиты заемщику, и о кредитных организациях, которые уже запрашивали данную кредитную историю.

Титульная часть кредитной истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй. Основная и закрытая части содержатся в бюро кредитных историй. Основная часть - это та часть, которую получают банки в ответ на запрос кредитной истории заемщика. Закрытая часть кредитной истории не подлежит передаче в банк, приславший запрос.

Стоит отметить, что, согласно закону «О кредитных историях», «досье» заемщика передается в банк только на основании предоставления бюро кредитной заявки заемщика на получение кредита именно в этом банке. Такие правила введены для того, чтобы пресечь возможность для банков использовать информацию о заемщиках в маркетинговых целях. По прогнозам экспертов, в России будет существовать пять-десять кредитных бюро, которые будут конкурировать между собой. При необходимости оценить кредитоспособность заемщика банк может в считаные секунды за определенную плату - от $0,5 до $10 за запрос.

Минусов немало

Казалось бы, у идеи создания кредитных бюро - сплошные плюсы. По мнению Дмитрия Янина из КонфОП, кредитные бюро в России заработают в полную силу уже во второй половине 2005 года. Однако позитивные ожидания защитников потребителей банковских услуг могут не оправдаться. Как уже было сказано выше, передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй банки могут только с письменного разрешения своих клиентов. То есть заемщик может отказаться от того, чтобы информация о нем вышла за пределы кредитной организации. Такие правила прописаны в законе «О кредитных историях». Однако на практике банкам никто не может запретить отказывать в выдаче кредита заемщику, который не хочет «светиться» в бюро кредитных историй. И, возможно, банки будут отказывать слишком осторожным клиентам. «Банки, скорее всего, будут требовать письменного разрешения клиента на передачу сведений в кредитные бюро в обязательном порядке,- считает Дмитрий Янин.- В лучшем случае они будут выдавать кредиты таким заемщикам под более высокие проценты, но и то не всем, а тем, о ком внутри банка уже накоплена какая-то информация».

Таким образом, избежать подписания разрешения на передачу сведений в кредитные бюро не удастся. Но согласятся ли россияне, привыкшие скрывать любую финансовую информацию о себе, на соблюдение подобных правил? Ведь до сих пор многие компании в России выплачивают зарплаты «черным налом», и некоторые банки выдают гражданам даже ипотечные кредиты в случаях, когда официальные доходы заемщиков составляют несколько сотен долларов в месяц. И хотя сторонники кредитных бюро официально заявляют, что кредитные истории не будут передаваться в налоговые или правоохранительные органы, верить государству готовы не все. Ведь оно пока не планирует отменять пять лет тюремного заключения за включение в налоговую декларацию заведомо искаженных данных о доходах или расходах.

Как бы там ни было, с 1 сентября 2005 года каждый российский банк обязан будет предоставлять все данные на заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Бюро в свою очередь должны передавать информацию в ЦБ, где на ее основе будет формироваться Центральный каталог российских заемщиков. Правоохранительным и фискальным органам достаточно будет обратиться в ЦБ и выяснить, в каком кредитном бюро искать информацию на заинтересовавшее их лицо. К тому же закон предусматривает, что «закрытая часть» кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговикам и правоохранителям в рамках предварительного следствия.

Кроме того, банки, скорее всего, тоже предпочли бы не выпускать из своих стен информацию о клиентской базе по кредитам. Реальными игроками на рынке потребительского кредитования являются всего 10–12 банков, и пускать на рынок кого-либо еще им совсем не хотелось бы. При этом кредитным организациям никто не может гарантировать, что в скором времени после создания баз данных заемщиков диски с информацией о них не появятся на российских рынках.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.