финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Жизнь в кредит

Жить в кредит очень удобно – не надо долго копить, приглянувшуюся вещь можно взять сразу и не опасаться того, что она подорожает. Но все эти выгоды – только для самих получателей кредитов. Между тем есть еще одна группа людей, не получающих от кредитов никакой пользы, зато рискующих очень многим. Это поручители. Ксожалению, далеко не все из тех, кто не глядя подписывает поручительство, понимают, чем это им грозит.

Поручитель – это человек, к которому обратится банк в случае, если должник перестанет платить положенные деньги. Поручитель не просто «гарантирует» банку благонадежность должника, но и отвечает за него своими собственными деньгами и имуществом. Проще говоря, если ваш друг, за которого вы письменно поручились, отказывается или не может платить, то платить за него придется вам.

В подавляющем большинстве случаев ответственность поручителя – солидарная с заемщиком, то есть банк может потребовать от поручителя выплаты долга сразу после того, как откажется платить сам должник. Но иногда в договоре прописывается так называемая субсидиарная ответственность. В этом случае банк должен сначала убедиться в том, что взыскать кредит с должника невозможно, и только после этого потребовать деньги с поручителя.

Многие кредиты,например так называемый кредит на неотложные нужды, выдаются без залога. Но даже если кредит взят под залог, например автомобиля, жизнь поручителя от этого проще не станет. Подержанная машина банку не нужна. Банку нужны деньги. А потому, как объяснили нам в Донском отделении столичного Сбербанка, перед тем как изъять заложенное имущество, банк постарается взыскать долг и с самого должника, и с поручителя.

Нередко поручителем становится не один человек, а сразу несколько. Например, крупнейший в России Сбербанк, стремясь уменьшить свой риск, требует наличия минимум двух, а лучше трех поручителей. В случае отказа должника платить банк может обратиться с требованием уплаты долга к любому из них. Кредитору, естественно, проще взыскать весь долг с одного поручителя, но в случае, если это невозможно, он поделит сумму на всех.

Как и все мы, поручитель может скончаться. В этом случае его обязанности переходят к наследникам. Но с одной оговоркой – только в пределах полученного наследства. Сверх этой суммы наследники отвечать «в случае чего» не могут.

Многие люди, подписав в свое время договор поручительства и поняв, что их знакомый-должник не собирается погашать кредит, бегут к юристам с просьбой «отменить» поручительство. Адвокат Межтерриториальной коллегии адвокатов Москвы Валерий Ведерников их разочаровывает: «Если договор поручительства составлен и заключен надлежащим образом, то есть не может быть оспорен как недействительный, вам придется платить банку».

Что ж, на ошибках, как известно, учатся. Впредь не станете рисковать своими деньгами и имуществом только потому, что вас об этом попросил не слишком близкий знакомый или коллега по работе. А если отданные банку деньги кажутся вам слишком высокой платой за науку, попробуйте взыскать их с того, кто вас во все это втравил. Согласно ст. 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком, человек, за которого он ручался, становится его должником. Подавайте в суд иск «в порядке регресса» и требуйте с должника возмещения всего выплаченного банку, а заодно «уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника». А чтобы обманщику сложнее было уклониться от расплаты, Валерий Ведерников советует одновременно с иском подать в суд ходатайство о наложении на средства и имущество должника ареста.

НЕ СПЕШИТЕ ОТДАВАТЬ ДОЛГИ ПОКОЙНИКОВ

Спорный момент в отношении обязанностей поручителя возникает в случае, если заемщик умирает, не выплатив кредит, - отмечает юрист Татьяна Саломатова, - С одной стороны, банк может требовать выплаты кредита с наследников (в рамках наследства). С другой – наследство может оказаться меньше суммы долга или они просто откажутся погашать кредит. В этом случае банк наверняка попробует взыскать долг с поручителя.

После этого события могут развиваться двумя путями. Вариант первый – поручитель может выплатить сумму, впоследствии потребовав ее возмещения от наследников. Вариант второй – он может этого не делать, сославшись на то, что поручался-то он за умершего, а не за его наследников. Решение о том, кто прав, будет принимать суд.

КАКИЕ ТРЕБОВАНИЯ БАНКИ ЧАЩЕ ВСЕГО ПРЕДЪЯВЛЯЮТ К ПОРУЧИТЕЛЯМ

* Гражданство РФ.

* Постоянная регистрация в регионе получения кредита.

* Возраст – старше 21–23 лет, но моложе 55–60 лет (на дату окончания договора).

* Постоянный доход (порог определяется банком в зависимости от суммы кредита).

* Наличие имущества (автомобиль, квартира).

* Трудовой стаж – не менее 1–3 лет, на последнем месте работы – не менее 3–6 месяцев.

* Отсутствие криминального прошлого.

* Поручителем может быть и юридическое лицо, например предприятие, на котором работает заемщик. Банк должен убедиться в финансовой устойчивости предприятия, поэтому может потребовать документы, подтверждающие его доходы за последние год-два.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.