финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Легко ли жить на 10 000 долл. в месяц?

Многие считают, что если бы они зарабатывали не $500 в месяц, а в два-три раза больше, то решили бы большинство своих денежных проблем. А если бы их доход вырос до $10 000 в месяц, они бы навсегда забыли о финансовых затруднениях. Но это большое заблуждение. С ростом зарплаты увеличиваются потребности и, соответственно, расходы. Причем зачастую траты растут значительно быстрее доходов.

Если к тому же человек слабо контролирует свои денежные потоки, он нередко попадает в финансовую яму. Тот, кто зарабатывает много, часто дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет деньги в кредит в банке и в долг у друзей, полагая, что при своих высоких доходах сможет рассчитаться со всеми без проблем. Но кредиты накладываются на кредиты, долги друзьям не возвращаются, финансовые проблемы не исчезают, а становятся все более серьезными.

Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов Сергей. Поэтому он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом положении и помочь закрыть денежные проблемы, которые “нарастают как снежный ком”.

Жить не по средствам

Сергей с женой и сыном живет в Москве, работает в IT-компании. У него две дочери от первого брака, которых он поддерживает материально. Все члены семьи любят отдыхать, он увлекается дайвингом, яхтами и в будущем даже рассчитывает купить небольшое судно.

Пока же у Сергея нет никаких значительных активов, кроме квартиры в Москве стоимостью приблизительно $200 000, где живет его семья, да текущего счета в банке на $11 000. Кроме того, несколько лет назад он открыл четыре накопительные программы в страховой компании, но в 2004 г. перестал платить взносы, поскольку не понимает, нужны ли они ему вообще. Там зависло около $7000.

Зато у Сергея образовались долги. Это банковские кредиты, которые брались для покупки квартиры в Пушкино. Он также пообещал помочь деньгами брату, который строит собственный дом.

Когда я узнал, что среднемесячный доход в семье Сергея составлял ни много ни мало $10 000 (это ежемесячная заработная плата — $5050 плюс разовые годовые бонусы в размере $60 000), я сильно удивился. Я считаю, что это вполне достаточный доход, для того чтобы не только покрывать текущие потребности семьи, гасить кредиты, но и делать регулярные инвестиции. Поэтому разработка личного финансового плана для Сергея мне казалась несложной задачей. Однако этот план стал одним из самых трудоемких в моей практике.

На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, о всех своих текущих расходах и сообщил о них мне. По его словам, семья ежемесячно тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 — на питание, $300 уходит на мебель, а $200 — на репетиторов для сына. Также Сергей ежемесячно переводит $500 дочерям от первого брака. Значительная сумма — $12 000 в год — тратится на отпуск. Остальные деньги идут на текущие нужды — члены семьи покупают вещи, посещают рестораны, ходят в гости. Он также признался, что немалая доля средств расходуется бесконтрольно.

Оказалось, что супруги периодически залезают в долги, зная, что в конце года Сергей получит большой бонус. Но бонус полностью тратится на возврат долгов, на отпуск, и в следующем году снова приходится одалживать деньги у друзей и знакомых. И так по кругу. Понятно, что в такой ситуации думать об инвестировании не приходится — вкладывать просто нечего.

Однако у Сергея большие планы на будущее. Он изложил мне цели, которые должны быть достигнуты с помощью разработанного нами личного финплана. Во-первых, через семь лет он хочет прекратить трудовую деятельность и получать пенсию не менее $1500 в месяц. Также следует обеспечить ежемесячную выплату в размере $500 жене. Во-вторых, к концу 2005 г. нужно обновить обстановку в квартире, на что понадобится около $12 000, а также купить автомобиль для жены (до $15 000). Отделка и меблировка квартиры в Пушкино потребует $10 000 в течение 2006 г. $18 000 в течение 2005-2006 гг. нужно выплатить брату — обещал ведь!

Сергей также надеется к концу 2005 г. купить яхту стоимостью $15 000, а к моменту выхода на пенсию обзавестись недвижимостью в Финляндии на сумму примерно $300 000.

С чего начать

Чтобы реализовать эти грандиозные планы, я предложил Сергею первым делом взять под контроль свои расходы, за счет небольшого сокращения каждой из статей снизить ежемесячные траты с $7500 до $5000 и начать инвестировать часть заработанных денег, а не проедать все до копейки.

Следующий шаг — закрытие дорогостоящих кредитов. Один из них, на $10 000, Сергей на днях погасил за счет бонуса. К апрелю 2005 г. должна быть погашена часть второго кредита в размере $10 000. Таким образом, с мая Сергей уменьшит свои ежемесячные выплаты по кредиту до $1660 и сможет начать инвестировать эти деньги, полагал я.

Но даже в этом случае составленный мною личный финансовый план позволял достичь намеченных целей, если Сергей согласится уйти на пенсию на 3-4 года позже, чем предполагал. К этому времени пенсия для него и его жены будет складываться из выплат страховой компании ($14 000 в год) и доходов от сдачи недвижимости в аренду ($12 000 в год).

Посчитали — прослезились

Однако Сергей просто не смог начать реализацию личного плана, поскольку представленная им и заложенная в мои расчеты информация о расходах семьи оказалась, мягко говоря, не совсем точна.

Уточненные данные показали, что финансовая яма, в которую попал Сергей, намного глубже, чем нам казалось. “Я чувствовал, что у меня есть проблемы, но не думал, что все так плохо”, — сказал Сергей после того, как еще раз обдумал, оценил и положил на бумагу все свои расходы и обязательства.

Более тщательное обсуждение с женой семейного бюджета выявило новые статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог ($140), помощь родителям ($150). Вспомнил он и о квартплате ($240) и обслуживании джипа ($100).

Оказалось, что реальные расходы на репетиторов составляют не $200, а все $560 в месяц, продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.

Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены сделать ремонт — на это потребуется около $4000. Кроме того, он должен $2270 работодателям жены, а также $26 000 друзьям. Причем все эти обязательства на $32 270 должны были быть выполнены “еще вчера”.

Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана — финансового или жизненного — написать это на бумаге. Если вы считаете, что все прекрасно контролируете, держа информацию в голове, это может привести к серьезным проблемам. Очень многие люди понятия не имеют о том, какие у них расходы. Так, один мой клиент из Питера прислал мне структуру доходов и расходов, и получилось, что у него доходы больше расходов на $600 в месяц. А когда я спросил, куда он их инвестирует, он мне ответил, что никуда, потому что у него этих денег просто нет.

Лучше поздно

После глобальных изменений исходных данных личный план для Сергея пришлось полностью переписать. О ежемесячных инвестициях ему придется забыть до июня 2005 г. — все это время Сергей будет только отдавать долги.

Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце прошлого года бонуса. К маю 2005 г. у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю средств было решено сэкономить на отдыхе. В 2005 г. мы урезали отпускные до $4000 в год.

Но даже после этого до мая 2005 г. расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

Лишь в июне 2005 г. расходы Сергея значительно уменьшатся и он начнет инвестировать приблизительно $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему моменту он бы уже начал инвестировать свободные деньги.

Но лучше поздно, чем никогда.

Владимир Савенок, директор консалтинговой группы “Личный капитал”

 

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.