финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Детский полис

Добровольное медицинское детское страхование - услуга востребованная. Родители и их работодатели все чаще выбирают такой способ дополнительной заботы о детях с первого дня их жизни. Однако не стоит забывать о списке исключений, которые страховка не покроет. К тому же стоимость детских полисов столь высока, что весьма разумно рассмотреть альтернативные варианты.
По оценкам экспертов, на сегодня рынок ДМС в России составляет $1 млрд. На детское страхование приходится около 5%, то есть порядка $50 млн. В последние годы в крупных московских страховых компаниях портфель таких договоров медленно, но уверенно растет - на него приходится сейчас примерно 15%. По словам Натальи Крючковой, заведующей сектором сопровождения договоров управления медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах», это увеличение во многом определяется ростом продаж социальных пакетов, которые предоставляют работодатели своим сотрудникам. «Долевое участие сотрудника и работодателя или полная оплата полиса членов семей сотрудников существенно влияет на страхование детей. Впрочем, растет число застрахованных детей и за счет личных средств родителей»,- отмечает она.

С первого дня

Наиболее востребованы программы страхования детей до года. Молодые папы и мамы охотно приобретают данный продукт, поскольку считают, что именно в этот период особенно важна качественная и постоянная медицинская помощь, вызов врача на дом, возможность проведения всех обязательных прививок (в случае необходимости и на дому). Причем набор услуг для младенцев от ДМС для взрослых ничем не отличается: он включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарную помощь, скорую медицинскую помощь, стоматологию.

Клиники «на вырост» охватывают самые разные ценовые категории, однако их намного меньше, чем лечебных учреждений для взрослых. «Негосударственные клиники более внимательны в обслуживании и чаще предлагают услуги на дому (это ОАО „Медицина”, „Медэкспресс”, ЗАО „Медицинские услуги”, медицинский центр „Здоровье детям”, „Гута-клиник”) в отличие от центров, работающих на базе бывших государственных (9-я Министерства обороны РФ, поликлиника Министерства экономического развития и торговли РФ)»,- говорит Карина Несынова, заместитель начальника управления медицинского страхования «Ренессанс Страхование».

Стоимость полиса зависит от объема услуг и уровня клиник - цена может варьироваться от $300 до $4 тыс. в год. Страховое обслуживание детей до года особенно дорогое, позже оно традиционно дешевеет по мере взросления малышей. К примеру, диапазон цен в возрасте до года колеблется от $400 до $4 тыс., а для детей старше года - от 300 до $3 тыс., старше трех лет - от $350 до $2 тыс. Однако для частных лиц есть и повышающие коэффициенты. «Стоимость полиса для ребенка с хроническими заболеваниями возрастает в случае, если страхователем выступает частное лицо, если же организация - нет. Это связано с тем, что при страховании частных лиц страхователь обязан заполнить анкету и указать имеющиеся заболевания. При заключении корпоративного контракта такие анкеты не заполняются. Соответственно, такие заболевания не могут быть учтены»,- говорит начальник отдела добровольного медицинского страхования «Согласие-Вита» Максим Авдеев. К примеру, астма в зависимости от сложности заболевания повышает стоимость полиса этой компании в 1,5–2 раза, хронический тонзиллит - в 1,2–1,5 раза, а диабет - в 2–2,5 раза.

В то же время каждая компания оценивает сложность заболевания по-своему, а ряд заболеваний просто не включает в страховое покрытие. «Мы не беремся за страховое обслуживание детей с сахарным диабетом, заболеваниями опухолевой природы, врожденными и генетическими заболеваниями. Лечение таких детей может быть только в специализированных лечебных центрах»,- поясняет Карина Несынова. Как отмечает Нина Егоркина, руководитель проекта Центра медицинского страхования РОСНО, выгода страховки очевидна. В случае же, если ребенок заболеет и выявятся какие-то проблемы со здоровьем, пользование платными услугами может обойтись во много раз дороже.

Тем, кто хочет сэкономить, стоит обратить особое внимание на то, что в одних и тех же лечебных учреждениях стоимость полисов различается у разных страховщиков. Это объясняется как отличием страховых программ (объемом покрытия), так и особенностями взаимоотношений страховых компаний и клиник. Как рассказывает Максим Авдеев, на стоимость, казалось бы, одинаковых услуг влияет накопленная статистика страховщика по каждому медицинскому учреждению, структура тарифной ставки, спрос на услуги, структура страхового портфеля и т. д.

Скажется на цене полиса и место жительства клиента, в случае если оно находится за пределами МКАД. Например, в области на расстоянии 30 км применяется коэффициент 1,2, а до 50 км - 1,5. Впрочем, эти надбавки к поликлиническому обслуживанию отношения не имеют.

В обход страховщика

Однако обращение в страховую компанию за качественными медицинскими услугами - не единственный выход. Родители, к примеру, могут обойтись без «промежуточного» звена и купить полис напрямую в клинике. В ОАО «Медицина» для ребенка до года комплексный пакет (со стоматологией, УЗИ, рентгеном, массажем и скорой без ограничений) стоит $2400, после года - $2200, от шести лет - $1900. «Нашей семье такой договор для девятимесячного ребенка обошелся в $1800. Но мы довольны, потому что в выбранной клинике высококвалифицированные специалисты и они обеспечивают нам железный тыл. Будем страховаться и дальше, хотя, по опыту, вызывать разовых специалистов в десять раз дешевле»,- рассказывает молодая мама Оксана Синева.

В опрошенных «Бизнесом» страховых компаниях стоимость аналогичных программ была выше примерно на 10–20%. Однако потенциальные покупатели должны учесть, что страховая компания, помимо предоставления набора услуг, защищает интересы клиента, предоставляет на выбор несколько медучреждений, осуществляет в случае необходимости поиск нужного специалиста и предлагает стационарное обслуживание, что может позволить себе далеко не каждая клиника.

Впрочем, несмотря на активное развитие рынка ДМС, число тех, кто предпочитает сэкономить и воспользоваться услугами «знакомого» врача, перевешивает. «Во время первого года жизни мы страховались, а сейчас обслуживаемся у одного постоянного специалиста, оплачивая каждый его приход. На мой вопрос, стоит ли купить страховку, она ответила: „Да я к вам никогда не отхожу такую сумму”»,- говорит мама дошкольника Семена Ольга Семенова. До тех пор пока ее «медицинских связей» будет хватать, заводить полис она не планирует. «В основном страховку покупают люди с низкой медицинской культурой. Я как врач никогда бы не страховал ребенка»,- признался представитель страховой компании и тут же спохватился, попросив не называть его имени.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.