финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Наличность

Власти подбадривают россиян, отдающих свои сбережения банкам, и обещают им сохранность «кровных». Банки, в свою очередь, изощряются в изобретательности: теперь обычный депозит может стать вкладом в историю. Кредитную.
Несколько лет подряд реальные доходы граждан растут на 7—10% благодаря неиссякающим потокам нефтедолларов. В нынешнем году, согласно бодрым цифрам статистики, за январь-август доходы россиян уже увеличились на 8,5%— с учетом инфляции. По предварительным данным Минэкономразвития, к концу года рост зарплат может составить 10,9%.

Рост накоплений возвращает вкладчиков в кредитные организации: в Центральном банке уверяют, что прошлогодний финансовый кризис благополучно забыт. Весной темпы роста объема банковских вкладов приблизились к докризисным и с тех пор не снижаются.

Одновременно с ростом сбережений в банках увеличиваются и сроки вложений— все больше россиян предпочитают класть деньги на срок от года и выше. Если верить данным ЦБ, сегодня доля таких депозитов составляет 57,2%, хотя еще полтора года назад этот показатель не превышал 55%. Доля краткосрочных вкладов (до месяца) снизилась за полтора года на 0,6%. Отчасти росту сроков способствуют и сами банки, заинтересованные в «длинных» деньгах. Чтобы стимулировать клиентов, они готовы предлагать более высокие ставки по годовым депозитам, а некоторые кредитные организации стараются заманить россиян, выдавая под залог вкладов кредиты.

Рубль всех дороже

Популярность рублевых вкладов растет— вера россиян внациональную валюту укрепляется вместе с ее курсом. Если в начале прошлого года доля рублевых вкладов в общей массе составляла 74,2%, то к августу этого года она выросла до 75,1%. «Рублевые банковские вклады по-прежнему остаются наиболее предпочтительными для хранения сбережений на длительный период. Несмотря на то, что в летние месяцы на рынке банковских вкладов наблюдалась тенденция снижения ставок по депозитам на 0,5—1,5% в зависимости от сроков вложений, эта тенденция может сохраниться и до конца осени»,— говорит аналитик ИК «БрокерКредитСервис» Елена Хрупова.

Правда, по данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», за восемь месяцев этого года с инфляцией лучшим образом «справились» вклады в долларах: покупательная способность годовых вкладов в американской валюте, открытых в конце декабря 2004 года, за январь-август снизилась только на 1,21%, в то время как вклады в рублях обесценились на 2,22%, а вклады вевро— на 11,46%. Здесь нужно учесть, что аналитики центра исследуют данные крупнейших банков, а лидеры скупы на проценты— заметно выгоднее предложения банков, находящихся за пределами первой десятки. Убыточность евродепозитов объясняется как снижением курса этой валюты, так и снижением ставок— как отмечает Елена Хрупова, в среднем на 1,3—2,75%. Снижается доходность и по долларовым вкладам, но не везде. Некоторые банки, почувствовав спад интереса граждан к таким депозитам, летом решили повысить по ним проценты. Например, Международный Московский банк в июне поднял ставки по долларовым вкладам— рост составил до 0,5%.

Средние ставки по вкладам сроком на год сейчас составляют около 10—11,5% годовых в рублях, 7—7,5% годовых в долларах и 6,5—7%— в евро. До конца года они вряд ли изменятся. «Снижения ставок ниже уровня инфляции произойти не должно, иначе это замедлит приток новых средств вбанк и будет способствовать значительному перераспределению денежных средств в сторону паевых инвестиционных фондов и страховых компаний, предлагающих более высокий доход»,— говорит директор департамента банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Мелкова.

Но в начале следующего года Центральный банк пообещал— в случае успеха судержанием инфляции в рамках 10%— снизить ставку рефинансирования. Правда, всего на 0,5 процентных пункта, что не скажется на вкладчиках слишком серьезно. Тем более что до этого времени у них еще есть шанс «сорвать банк»— к новогодним и рождественским праздникам банки выводят на рынок спецпредложения на очень привлекательных условиях. «Новогодние» вклады, как правило, действуют до весны, а ставки по ним на 0,5—1,5% выше, чем по обычным вкладам. Что же касается более длительных прогнозов, по мнению начальника управления анализа и ценообразования Бинбанка Игоря Розанова, в течение 2006 года, скорее всего, ставки будут плавно снижаться как минимум на 1—2% годовых по всем валютам.

На приманку

Российские власти не меньше банков озабочены привлечением «матрасных» сбережений граждан в экономику— еще полтора года назад на свет появился закон о страховании вкладов, однако реально система заработала только с конца прошлого года. В сентябре нынешнего года ЦБ закончил прием банков в систему страхования— отбор, в процессе которого банкам нужно было показать свою финансовую устойчивость и законопослушность, прошли 927 банков из почти 1200. Так что теперь вкладчики банков, попавших в «белый» список, при банкротстве кредитных организаций смогут получить на руки свои сбережения. Правда, с условием— не более 100тыс. рублей или эквивалента этой суммы в валюте на одного человека в одном банке.

В скором времени ситуация может измениться— застрахованная сумма слишком мала, чтобы успокоить всех россиян. Агентство по страхованию вкладов готовит изменения, согласно которым с середины следующего года вклады размером до 100 тыс. рублей будут компенсироваться полностью, а следующие 100 тыс. рублей сбережений — на 90%. В результате максимальный размер «страховки» может составить 190 тыс. рублей. А еще через год планируется довести размер страхового возмещения до 280тыс. рублей, то есть вклады до 100т ыс. рублей будут компенсироваться в полном объеме, следующие 200тыс. рублей— на 90%.

Теперь вкладчики могут в меньшей степени обращать внимание на надежность банка, и в большей— на его сервис, местоположение и продуктовый ряд. Поняв это, банки ринулись заманивать в свои «сети» клиентов с помощью новых видов депозитов. Одна из последних тенденций— появление вкладов с ежемесячной капитализацией процентов. Доход по ним начисляется не в конце срока действия договора, а каждый месяц. Соответственно, размер вклада к следующему начислению процентов увеличивается, и в итоге по окончании срока вкладчик получит на руки больше денег, чем с традиционного депозита. Для тех, кто не хочет ждать окончания срока вклада, может быть предусмотрена возможность ежемесячного снятия начисленной премии.

Банки разрабатывают и более сложные продукты: к депозиту сразу прилагается комплекс услуг. Например, к вкладу может быть привязана кредитная карта— лимит расходов поней не может превышать суммы вклада, обычно это 70—80% от размера сбережений. Или же, например, при открытии вклада клиент бесплатно получает дебетовую пластиковую карту, накоторую по окончании срока договора будут перечислены все деньги,— мелочь, а приятно.

«Хитом» сезона стали так называемые ипотечные вклады. Они предназначены для граждан, которые хотели бы взять у банка кредит на покупку жилья, но не имеют достаточной суммы для первоначального взноса (10—30% отстоимости квартиры). Обычно такие депозиты открываются на долгий срок— до двух-трех лет с возможностью пополнения. Когда же размер вклада достигает нужной суммы, достаточной для оплаты взноса, клиент получает вожделенный кредит. В итоге все довольны— и банк, продолжительное время пользующийся деньгами вкладчика, и сам клиент, который уверен вполучении денег на жилье.

При этом «длинный» вклад может заменить «белую» кредитную историю— проще говоря, если гражданин не расторгнул досрочно «депозитный» договор, он пользуется теми же льготами, что и заемщик, уже бравший в банке кредит и благополучно его погасивший. Такие счастливчики вряд ли получат отказ при обращении заследующим кредитом, и документов с них потребуют куда меньше, чем с гражданина «сулицы». Самым привлекательным моментом может стать отсутствие комиссии за получение кредита и его обслуживание. Не положи клиент в кредитную организацию свои кровные на хранение— плата за кредит была бы куда ощутимее.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.