финансы
Добавить сайт в избранное
всё о финансах
финансы
банк и кредит
управление финансами
финансы и персонал
финансовая отчетность
страхование
полезная информация по финансам
Управление финансами
Финансовый менеджмент
Финансовый маркетинг
Финансовые расчеты
Кассовые операции
Аудит
Главный бухгалтер
Бухучет
Банки
Кредит
Вклады
Кредитные карточки
Автоматизация бизнеса
Безопасность финансов
Управленческий учет
Управление знаниями
Управление
Зарплата персонала
Командировочные расходы
Управление персоналом
Пенсионный фонд
Внебюджетные фонды
Деловое общение
Составление отчетности
Первичные документы
Проверки
МСФО
Страхование в СМИ
Страхование на Западе
Рынок страхования
Автострахование
Новости страхования
Медицинское страхование
Страхование недвижимости
Страхование вкладов
Личные финансы

Размещение денег

Вклад – это не только способ сохранить деньги от инфляции и, возможно, получить небольшой доход. Сегодня многие банки в рамках депозитных продуктов предлагают дополнительные услуги.

Подарки и различные бонусы для клиентов, воспользовавшихся тем или иным продуктом, потребителям не в диковинку. Подобные акции представляют собой маркетинговый ход, способ привлечения клиентов. Однако, как пояснил вице-президент Инвестсбербанка Максим Чернущенко, «кредитные организации не стремятся добавлять в депозиты множество разнообразных опций, так как в этом случае клиенту будет сложно разобраться, как работает его вклад, и спрос на такие продукты окажется невысоким». По его мнению, банки ограничиваются «небольшими» и «прозрачными» бонусами.

«Основным маркетинговым приемом банков является предложение клиенту, разместившему деньги, пластиковой карты в подарок», – говорит директор департамента частного банковского обслуживания банка «КИТ Финанс» Александр Мальцев. Это могут быть как дебетовые, так и кредитные карты. Статус пластика и размер овердрафта зависят от величины вклада.


Карт-бонус

При этом нужно помнить, что «карта в подарок» зачастую предполагает лишь бесплатный выпуск. За годовое обслуживание в большинстве случаев придется платить. Так, Банк Москвы ко вкладу «Новый капитал» предлагает бесплатно выпустить электронную дебетовую карту, за первый год обслуживания плата также не взимается, а второй год обойдется в $5. В банке «Петрокоммерц» также придется платить только за второй год обслуживания дебетовой подарочной карты, при этом электронный пластик открывается если размер вклада более 30 тыс. рублей, классический – более 300 тыс. рублей, золотой – 3 млн рублей. Стоимость второго года обслуживания карт 150 рублей, 700 рублей и 2,6 тыс. рублей соответственно.

Росбанк при вкладах сроком от трех месяцев и размером свыше $1 тыс. дарит кредитный пластик с лимитом 30% от размещенных денег. Электронная карта (годовое облуживание - $24) прилагается к депозитам от $1 до $5 тыс., классическая (тоже $24) – ко вкладам от $5 тыс. до $10 тыс., а «золото» ($66) получают клиенты, разместившие более $10 тыс. Держатели золотого пластика в этом банке могут также бесплатно получить страховой полис компании «Согласие», предназначенный для граждан, выезжающих за границу.

В Собинбанке при размещении денег на срок более трех месяцев вы можете получить кредитную карту с лимитом 50% от суммы депозита. Причем на карточку будут ежемесячно перечисляться проценты по вкладу. Cirrus Maestro выдается при сумме депозита до $3 тыс. или евро, разместив свыше $3 тыс. или евро можно получить MasterCard Standard, если же вы доверили банку более $10 тыс. или евро, вам откроют MasterCard Gold. Обслуживание за первый год бесплатно, а за второй - $3, $20 и $80 соответственно.

Положив деньги в Инвестсбербанк, можно открыть пластик с кредитным лимитом, равным размеру вклада. Электронная карта прилагается к депозитам, размером свыше 15 тыс. рублей, классическая – от 150 тыс. рублей, золотая – от 750 тыс. рублей. При этом в этом банке не придется платить ни за выпуск, ни за годовое обслуживание.


Депозитное обеспечение

Некоторые банки предлагают также сделать вклад залогом по кредиту. Правда реальным обеспечением депозит являться не может, поскольку согласно Гражданскому кодексу (ст. 837) он должен быть возвращен клиенту по первому требованию. Выходит, что вы можете снять размещенные деньги сразу после того, как получите ссуду, и кредитор останется без каких-либо залогов. Как пояснил начальник управления анализа и ценообразования Бинбанка Игорь Розанов, при выдаче кредита финансовые институты рассматривают вклад как обеспечение платежеспособности и доказательство наличия у клиента денег. К вкладчику-заемщику банк отнесется более лояльно, такой клиент может рассчитывать на более выгодные условия по ссуде, чем потребитель «с улицы».

«Вклад как залог» удобен, если вы копите деньги на дорогостоящую покупку или, к примеру, на оплату обучения ребенка, и не желаете прикасаться к размещенным в банке деньгам. Снимая деньги с депозита, вы теряете проценты. Однако получить ссуду вместо того, чтобы снять собственные деньги целесообразно лишь тогда, когда сумма вклада существенно выше необходимого вам размера кредита. Допустим, вы разместили $10 тыс., а на текущие нужды вам требуется $1 тыс. Если речь идет о традиционном банковском вкладе, вы не сможете снять лишь часть денег – вам придется закрыть его полностью и потерять проценты, которые были бы начислены на все $10 тыс.

Если же речь идет о сопоставимых суммах депозита и займа, то подобная схема невыгодна, поскольку ставка по кредитам в одном и том же банке всегда выше, чем по вкладам. То есть доходность депозита не компенсирует вам полностью стоимость полученной ссуды.

«Вклад как залог» может быть выгоден, когда потребитель совершает крупную покупку – к примеру, яхты или дома, и не хочет сообщать налоговым органам о происхождении своих денег. Для этого нужно положить необходимую сумму в банк, взять ссуду того же размера и оплатить покупку. Выходит, что вы расплатитесь не своими средствами, а заемными. Далее деньги со вклада можно направить на досрочное погашение кредита.

Как рассказал «Ф.» банкир, пожелавший остаться неназванным, некоторые финансовые институты применяют данную схему кредитования весьма охотно, так как получают хороший доход за счет разницы ставок по крупному депозиту и равному по сумме кредиту, а при досрочном погашении – за счет комиссий. Однако кредитор в данном случае рискует своей лицензией, поскольку Центробанк может посчитать подобные сделки отмыванием доходов, полученных преступным путем.


Проценты в дело

Вкладчику также могут предложить бесплатные консультации специалистов финансового института. Так, клиент, разместивший в банке «КИТ Финанс» более 300 тыс. рублей, может рассчитывать на бесплатные рекомендации по выбору инвестиционных услуг, предоставление аналитических материалов о состоянии рынка и другой информации.

С помощью срочного депозита можно оплачивать услуги коммунальных служб и прочих организаций, но делать это реально только за счет процентов. При этом необходимо написать заявление в банк с тем, чтобы проценты перечислялись либо на карточный счет, либо на счет «до востребования». В пользу юридических лиц деньги буду переводиться уже с этих счетов, причем банку можно поручить делать это регулярно. Но при этом необходимо, чтобы проценты по условиям депозита начислялись ежемесячно, а их размера должно хватить на оплату услуг.


Специально для оптимистов

Вкладчик может получить от банка приз, приняв участие в розыгрыше. Например, в Бинбанке регулярно проводятся конкурсы, по которым можно выиграть туристическую путевку, автомобиль и многое другое. Условия участия в розыгрыше – наличие любого срочного вклада. О выигрыше клиенту сообщается либо по почте, либо по телефону. В Импэксбанке раз в месяц с помощью лотереи выбирается некое число. И если день рождения клиента, у которого в банке действует вклад, совпадает с этим числом, он приминает участие в розыгрыше мобильного телефона, фотоаппарата, MP3-плеера и радиоприемника. Результаты лотереи размещаются на сайте банка.

 

 

 

Перепечатка материалов без активной ссылки на http://prosmibank.ru/ запрещена.